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近日，哈爾濱某居民樓租戶(hù)私拆承重墻一事引發(fā)社會(huì)關(guān)注。一人砸墻，整棟遭殃，此事件造成的巨額損失成為人們擔(dān)憂(yōu)的焦點(diǎn)：賠款誰(shuí)來(lái)出？賠不起怎么辦？有些網(wǎng)友則未雨綢繆地將目光投向家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：砸承重墻造成的損毀，保險(xiǎn)公司管不管？家財(cái)險(xiǎn)是否值得配置？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者就此話(huà)題采訪(fǎng)了多位業(yè)內(nèi)人士。

冷門(mén)險(xiǎn)種出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)

(資料圖)

據(jù)介紹，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品通常含有如下責(zé)任免除條款：“由于被保險(xiǎn)人以及其他家庭成員、寄居人、雇傭人員對(duì)于房屋結(jié)構(gòu)、供水、衛(wèi)生、燃?xì)?、供暖、電路設(shè)備等的敷設(shè)、安裝、改造等行為不得違反國(guó)家、地方相應(yīng)的法律、法規(guī)、規(guī)章，由于違反上述法律、法規(guī)、規(guī)章的行為所導(dǎo)致的一切損失?！边@意味著，私自拆除承重墻屬于違法行為，而保險(xiǎn)條款中違法行為屬于除外責(zé)任，所以，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

那么，此案例中其他被殃及的業(yè)主并無(wú)過(guò)錯(cuò)，如果購(gòu)買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)，能否得到保險(xiǎn)理賠？有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)還有一個(gè)屬性，是代為償付。保險(xiǎn)在代償后，會(huì)保留向責(zé)任方或肇事方追償?shù)臋?quán)利。所以只要保險(xiǎn)條款中包含第三者等相關(guān)責(zé)任，就可以觸發(fā)理賠。

盡管一貫冷門(mén)的家財(cái)險(xiǎn)在此次事件中獲得了一些關(guān)注，但傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的主要還是低概率事件造成的損失，消費(fèi)者感知很弱，業(yè)務(wù)體量極低。然而，在我國(guó)門(mén)可羅雀的家財(cái)險(xiǎn)，在多個(gè)國(guó)家卻是僅次于車(chē)險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)為何在我國(guó)遭遇“水土不服”？

“從保險(xiǎn)的視角來(lái)看，我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)可度不高，或者說(shuō)沒(méi)有較好的滲透率、續(xù)保率?！憋w鳥(niǎo)魚(yú)保險(xiǎn)科技公司華西事業(yè)群總經(jīng)理曾廣東直言，家財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)雖然已誕生了幾十年，但很多傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司還停留在對(duì)自然災(zāi)害等低頻高損的風(fēng)險(xiǎn)保障上，這實(shí)際上不是很符合我國(guó)的國(guó)情。因?yàn)槊绹?guó)、日本房屋的磚混結(jié)構(gòu)、木質(zhì)結(jié)構(gòu)較多，而我國(guó)當(dāng)前絕大部分房屋是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，很難出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

然而，一場(chǎng)前所未有的轉(zhuǎn)機(jī)正在家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)悄然醞釀，一批以修代賠的維修服務(wù)型新家財(cái)險(xiǎn)的出現(xiàn)，令財(cái)險(xiǎn)行業(yè)泛起層層漣漪。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年家財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長(zhǎng)67.22%，是財(cái)險(xiǎn)公司同比增速最快的險(xiǎn)種。瑞士再保險(xiǎn)前中國(guó)區(qū)總裁陳東輝也對(duì)服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)寄予厚望：“去年，一些公司試水已經(jīng)取得初步突破，家財(cái)險(xiǎn)行業(yè)增速為過(guò)去十年最快。這是一條非常好的賽道。”

陳東輝認(rèn)為，如果只局限于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)邏輯，聚焦在低頻高損的保險(xiǎn)事故，例如家財(cái)險(xiǎn)中的火災(zāi)地震，那么保險(xiǎn)的話(huà)語(yǔ)權(quán)和客戶(hù)體驗(yàn)空間將變得越來(lái)越狹小。因此，服務(wù)的產(chǎn)品化是保險(xiǎn)行業(yè)必須嘗試的選項(xiàng)。

破解“維修刺客”新思路

近年來(lái)，已有多家保險(xiǎn)公司在原有家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品中，通過(guò)附加險(xiǎn)的方式擴(kuò)展了維修服務(wù)的保險(xiǎn)責(zé)任，還有的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品附帶了家政清潔、緊急換鎖等增值服務(wù)。

4月份，維修服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)“山城好房?！痹谥貞c上線(xiàn)。該產(chǎn)品整合搭建了房屋維修標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，擁有超2000名專(zhuān)業(yè)維修師傅，為參保家庭提供涵蓋管道疏通、五金安裝、電路維修等在內(nèi)的約100項(xiàng)上門(mén)維修服務(wù)。作為第一家總部設(shè)在重慶的全國(guó)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)是“山城好房保”的首席承保，與中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)4家保險(xiǎn)公司組成“共保體”聯(lián)合承保。飛鳥(niǎo)魚(yú)保險(xiǎn)科技作為“山城好房?！钡钠脚_(tái)搭建商和維修服務(wù)提供商，深度參與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)運(yùn)營(yíng)。

記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上一些平臺(tái)方存在上門(mén)費(fèi)不合理、維修不標(biāo)準(zhǔn)、維修工人管理不規(guī)范等諸多問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)第一批進(jìn)入30多年房齡的商品房已面臨房屋老化帶來(lái)的漏水、開(kāi)裂等問(wèn)題，維修需求大量真實(shí)存在。近年來(lái)，維修服務(wù)領(lǐng)域的收費(fèi)亂象頻頻引起熱議，網(wǎng)友們將其戲謔地稱(chēng)作“馬桶刺客”“空調(diào)刺客”“搬家刺客”。被刺痛的，不僅是消費(fèi)者的錢(qián)包，也是行業(yè)的發(fā)展。從保險(xiǎn)的角度，維修服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)為此提供了行之有效的解決方案。曾廣東說(shuō)：“我們的供應(yīng)鏈不允許維修師傅向業(yè)主收取任何費(fèi)用。因?yàn)闃I(yè)主已經(jīng)支付了保單，維修本質(zhì)上是通過(guò)理賠來(lái)觸發(fā)的?！?

曾廣東表示，“因?yàn)槲覀儽旧硎亲霰ｋU(xiǎn)的，所以也能為師傅在維修時(shí)不小心造成的損失提供保障。比如在修龍頭管件時(shí)，失手把工具掉下來(lái)砸壞馬桶，這種損失以前都是師傅在賠償，我們因此定向開(kāi)發(fā)了一些工單保險(xiǎn)，確保雙方的利益”。

收費(fèi)亂象解決了，維修服務(wù)質(zhì)量又該如何保證？安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)非車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理馬剛表示，共保體制定了一整套有詳細(xì)步驟的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，包括上門(mén)服務(wù)的禮儀標(biāo)準(zhǔn)和針對(duì)每一類(lèi)故障的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另外，“山城好房?！辈捎玫谌椒?wù)，但到底采用誰(shuí)來(lái)做這個(gè)服務(wù)，共保體考量了很長(zhǎng)的時(shí)間。

通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)時(shí)間摸索，共保體發(fā)現(xiàn)了家財(cái)險(xiǎn)最好的切入點(diǎn)。目前小區(qū)的物業(yè)服務(wù)很難提供標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)能力較高的生活維修服務(wù)。于是，相關(guān)團(tuán)隊(duì)開(kāi)始著手整合維修服務(wù)供應(yīng)鏈。在實(shí)際生活中，部分小區(qū)物業(yè)的維修能力其實(shí)是外溢的，例如某小區(qū)的師傅也可以上門(mén)到周邊的老小區(qū)去做服務(wù)。在進(jìn)一步提升優(yōu)質(zhì)物業(yè)維修服務(wù)能力的同時(shí)，共保體還整合了市場(chǎng)上的第三方專(zhuān)業(yè)化維修廠(chǎng)家，用網(wǎng)格化管理起來(lái)，逐步實(shí)現(xiàn)維修服務(wù)的覆蓋。

保險(xiǎn)科技公司顯身手

基于維修平臺(tái)的不規(guī)范、物業(yè)能力較弱、房屋老化等問(wèn)題產(chǎn)生的需求點(diǎn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的未來(lái)，應(yīng)該是在傳統(tǒng)房屋風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)之上，疊加居家生活維修服務(wù)?！俺跗趤?lái)看這塊蛋糕比較小，所以大家還沒(méi)有決心在市場(chǎng)上大量投入。”陳東輝更是斷言：“新的一輪家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和以前根本沒(méi)人愿意買(mǎi)的傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品大不一樣?？梢哉f(shuō)，未來(lái)的財(cái)險(xiǎn)行業(yè)是‘得家財(cái)者得天下’，從數(shù)據(jù)看已經(jīng)有個(gè)別公司開(kāi)始意識(shí)到了這一點(diǎn)?！彼J(rèn)為，由于維修服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)需要重資產(chǎn)的線(xiàn)下服務(wù)資源，將十分考驗(yàn)險(xiǎn)企的耐心。

“家財(cái)險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，都需要從保險(xiǎn)邏輯轉(zhuǎn)向服務(wù)邏輯，即從基于大數(shù)法則賺概率的錢(qián)，轉(zhuǎn)向基于資源整合賺效率的錢(qián)?！标悥|輝提醒，財(cái)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式較為粗放，很少具備提供服務(wù)、整合服務(wù)的能力，在這個(gè)問(wèn)題上的重視程度嚴(yán)重不足。

實(shí)踐也證明，保險(xiǎn)跨界做維修服務(wù)確實(shí)并非易事。馬剛表示，目前“山城好房?！备采w重慶的主城區(qū)、江津和璧山。目前的維修服務(wù)供應(yīng)鏈還不能完全覆蓋，所以沒(méi)有盲目地在全市鋪開(kāi)，只是計(jì)劃爭(zhēng)取在3年之內(nèi)覆蓋重慶市全域。

記者在采訪(fǎng)中了解到，在傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)拖著笨重古板的“身體”向維修服務(wù)尋求轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，保險(xiǎn)科技公司功不可沒(méi)。家財(cái)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司領(lǐng)域是不太受重視的業(yè)務(wù)。因?yàn)樗麄兊目萍紕?chuàng)新能力和迭代能力確實(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)科技公司靈活。而保險(xiǎn)科技公司既有精算師，又有供應(yīng)鏈團(tuán)隊(duì)，還有研發(fā)團(tuán)隊(duì)，可以實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)全流程系統(tǒng)化線(xiàn)上化。

以玻璃破損為例，由于難以界定損害原因到底是意外事故還是人為責(zé)任，大部分保險(xiǎn)公司很難承保。然而，“山城好房?！蓖ㄟ^(guò)運(yùn)用保險(xiǎn)科技對(duì)海量數(shù)據(jù)和照片進(jìn)行讀取、訓(xùn)練，基本上能夠通過(guò)破碎的痕跡準(zhǔn)確地判斷出玻璃破碎的原因。

多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，保險(xiǎn)科技過(guò)去在保險(xiǎn)領(lǐng)域的進(jìn)展并不如預(yù)期，未來(lái)保險(xiǎn)科技類(lèi)公司主要有三個(gè)發(fā)展方向。一是風(fēng)險(xiǎn)減量和預(yù)防，比如做橋隧的傳感器預(yù)防大的災(zāi)害。二是分享互聯(lián)網(wǎng)紅利做一些分散型業(yè)務(wù)，包括碎屏險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)、疫苗險(xiǎn)。三是基于智能定損的技術(shù)進(jìn)步之上開(kāi)拓新的發(fā)展。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊 然)

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