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雙錄促規(guī)范,長期優(yōu)勢明顯,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么選?

發(fā)稿時(shí)間:2022-11-30 09:05:08 來源: 中國網(wǎng)理財(cái)

自人社部等五部門聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》以來,個(gè)人養(yǎng)老金制度加速推進(jìn)。各大機(jī)構(gòu)均在第一時(shí)間啟動個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。11月29日,北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),國壽壽險(xiǎn)、太平養(yǎng)老、國民養(yǎng)老等公司陸續(xù)售出首單個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。


(相關(guān)資料圖)

除了養(yǎng)老保險(xiǎn),公募基金、特定養(yǎng)老儲蓄等專屬的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已陸續(xù)上市發(fā)售,各類產(chǎn)品同臺競技,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品到底有什么優(yōu)勢?與其他產(chǎn)品相比有何特色?參與人又如何挑選適合自己的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品?

線上渠道正在搭建,4款產(chǎn)品需雙錄

根據(jù)北京商報(bào)記者此前報(bào)道,首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品共有6家保險(xiǎn)公司7款產(chǎn)品入圍。其中,國壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太平養(yǎng)老及國民養(yǎng)老分別有1款產(chǎn)品,泰康人壽有2款產(chǎn)品。

從銷售情況來說,目前國壽壽險(xiǎn)、泰康人壽、太平養(yǎng)老、國民養(yǎng)老等公司陸續(xù)售出首單個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。國壽壽險(xiǎn)更是已實(shí)現(xiàn)36家省級分公司個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品出單,覆蓋所有先行地區(qū)。

對于個(gè)人養(yǎng)老金的參與人來說,如果想要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,需要去哪里投保?北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),目前國壽壽險(xiǎn)的產(chǎn)品可通過中國人壽壽險(xiǎn)App線上投保,太平養(yǎng)老的產(chǎn)品可通過微信小程序福享太平投保。

除了保險(xiǎn)公司自營平臺,國民養(yǎng)老的產(chǎn)品和泰康人壽的兩款產(chǎn)品已經(jīng)在招商銀行App個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)上線。不過,首次投保需要進(jìn)行雙錄,需要聯(lián)系保險(xiǎn)代理人或去銀行網(wǎng)點(diǎn),參與人不能線上自主投保。人保壽險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人則告訴北京商報(bào)記者,該公司的產(chǎn)品,在先行試點(diǎn)城市(地區(qū))客戶可聯(lián)系當(dāng)?shù)厝吮垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)人員咨詢及辦理投保。也就是說,目前有4款產(chǎn)品首次投保需要線下通過銀行或保險(xiǎn)代理人雙錄。

雙錄雖然能保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,但首次購買不能自主投?;蛞彩钩绦蚋臃爆?。對此,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示,由于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限長,合同雙方的糾紛可能會在訂立合同很多年之后出現(xiàn),要求首次購買時(shí)進(jìn)行線下雙錄,對于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,減少合同糾紛,保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

“規(guī)定與要求也會被少數(shù)消費(fèi)者視為麻煩,會質(zhì)疑這樣做的必要性以及是否會存在個(gè)人隱私泄露,也會影響到參與人購買欲望?!崩钗闹兄赋?,對于多數(shù)參與人來說,應(yīng)該能正確理解雙錄要求的目的與作用,也能夠配合產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)與人員做好雙錄。

北京商報(bào)記者了解到,目前保險(xiǎn)公司也在積極搭建線上投保渠道,有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示,其線上官網(wǎng)自主投保的功能已經(jīng)在加急開發(fā)中。

長期優(yōu)勢明顯,兼顧收益和保本

除了養(yǎng)老保險(xiǎn),公募基金、特定養(yǎng)老儲蓄等專屬的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已陸續(xù)上市發(fā)售,各類產(chǎn)品同臺競技,對于參與人來說該如何選擇?

“從產(chǎn)品種類選擇來看,參與人要了解自己的承受風(fēng)險(xiǎn)能力,清楚自己退休時(shí)間,當(dāng)然也要充分了解所投產(chǎn)品是否保本以及收益情況。”一位資深保險(xiǎn)代理人向北京商報(bào)記者分析。

那么,首批入圍的這7款保險(xiǎn)產(chǎn)品收益如何?北京商報(bào)記者了解到,這7款產(chǎn)品此前已經(jīng)參與了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。自試點(diǎn)啟動以來,其投保簡便、收益穩(wěn)健、繳費(fèi)靈活等特點(diǎn)已逐漸被市場認(rèn)可和接受。從已經(jīng)公布收益情況的4款產(chǎn)品來看,均取得了較高的收益水平。

在實(shí)踐過程中,該類產(chǎn)品設(shè)置了進(jìn)取型賬戶、穩(wěn)健型賬戶兩種收益模式供參與人選擇,從結(jié)算利率來看,穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間,進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。

收益可觀的同時(shí),個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)還兼顧保本,據(jù)了解,不論是穩(wěn)健型賬戶還有進(jìn)取型賬戶,都有最低保證利率,前者一般大于2%,后者一般為0%,也就是說,即使進(jìn)取型賬戶,也能達(dá)到保本的要求。

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還有其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品難以匹敵的長期優(yōu)勢。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間不得短于5年。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出,保險(xiǎn)期間不短于5年的要求,一方面體現(xiàn)強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品長期屬性的監(jiān)管和政策導(dǎo)向,另一方面也沒有對保險(xiǎn)期間做過長的規(guī)定,使得保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品期限類似,有利于不同行業(yè)在大致相同的規(guī)則下公平競爭。

“保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮產(chǎn)品、分散長壽風(fēng)險(xiǎn)、與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合等方面的獨(dú)特優(yōu)勢,提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率,成為第三支柱發(fā)展的核心力量?!敝炜∩缡欠治?。

或適合中年人,投資期限長收益更多

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品對投保年齡的要求比較寬松,從嬰幼兒到老年人都可以購買。但年輕人、中年人、老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同,不同年齡群體的經(jīng)濟(jì)狀況也有較大差異,哪類人更適合兼顧保本和收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品?

“保險(xiǎn)在長期投資方面優(yōu)勢更明顯,賬戶內(nèi)的資金可隨著投資收益增長復(fù)利遞增,對于參與人來說,持有時(shí)間越長收益越高?!睆氖找娼嵌?,上述保險(xiǎn)代理人認(rèn)為,相較于老年人,年輕人和中年人更適合個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

李文中也表示,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偣δ埽丘B(yǎng)老保障主要還是依賴其儲蓄性,也就是早期投入資金的增值。同時(shí),保險(xiǎn)公司在長期資金投資運(yùn)用上更有經(jīng)驗(yàn),如果從資金增值的角度看,越早購買越能夠享受保險(xiǎn)資金長期投資所帶來的增值收益。

不過,從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)規(guī)劃的角度,李文中表示,參與人年齡過大時(shí),幾乎沒有資金積累時(shí)間,投保意義不大。對于多數(shù)年輕人,甚至青少年來說,年齡太小意味著自己未來的人生軌跡不確定性越強(qiáng),這本身也是一種風(fēng)險(xiǎn),養(yǎng)老保障的需求往往沒有那么強(qiáng)烈。因此,個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品或更適合中年人購買。

和養(yǎng)老儲蓄、公募基金相比,保險(xiǎn)產(chǎn)品本身?xiàng)l款復(fù)雜,對于參與人來說,在投保時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎對待,李文中表示,參與人需要注意三方面問題,一是產(chǎn)品的保證利率,不同產(chǎn)品的保證利率差異較大,消費(fèi)者需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇。二是保險(xiǎn)公司的投資管理能力,消費(fèi)者需要參考每家保險(xiǎn)公司過去的投資管理能力進(jìn)行產(chǎn)品選擇,畢竟投資能力越強(qiáng)的公司未來的實(shí)際結(jié)算利率可能越高。三是初始費(fèi)用,不同的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的初始費(fèi)用不同,直接影響到消費(fèi)者的購買成本。

(責(zé)任編輯:孟茜云)

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