金融管理部門(mén)近日明確,“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”,在正面回應(yīng)存量房貸利率“降不降”的關(guān)切的同時(shí),也將社會(huì)討論引向“怎么降”的問(wèn)題。
中國(guó)證券報(bào)記者8日致電北京、鄭州等地多家商業(yè)銀行,其工作人員均表示,關(guān)于存量房貸利率怎么降,銀行層面暫時(shí)還沒(méi)有明確的政策。
(資料圖)
多位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示,調(diào)整存量房貸利率或可通過(guò)借貸雙方協(xié)商、大型銀行發(fā)揮“頭雁”作用等多種方式推進(jìn)。在此過(guò)程中,銀行凈息差承壓值得關(guān)注。監(jiān)管部門(mén)或通過(guò)引導(dǎo)降低存款利率、實(shí)施降準(zhǔn)等進(jìn)一步降低銀行負(fù)債成本。
只是時(shí)間問(wèn)題
“目前還沒(méi)有接到相關(guān)通知,何時(shí)調(diào)、怎么調(diào),都需要等待進(jìn)一步的通知?!敝袊?guó)工商銀行鄭州市網(wǎng)點(diǎn)的一位工作人員告訴記者。
不過(guò),業(yè)界普遍認(rèn)為,存量房貸“降息”落地只是時(shí)間問(wèn)題。8月以來(lái),監(jiān)管部門(mén)已就存量房貸利率調(diào)整多次發(fā)聲。8月1日和4日,人民銀行兩次表示,指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
目前,存量房貸與新發(fā)房貸之間的利差較大。據(jù)光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰測(cè)算,現(xiàn)階段存量按揭貸款利率為4.5%-4.7%。人民銀行此前公布,上半年,新發(fā)放個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%。
中信建投證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃文濤認(rèn)為,調(diào)整存量房貸利率,可減緩個(gè)人住房貸款早償現(xiàn)象,也能夠減少居民房貸支出、修復(fù)居民資產(chǎn)負(fù)債表。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),金融管理部門(mén)作出明確表態(tài)之后,存量房貸利率下調(diào)已轉(zhuǎn)入方案研究制定和實(shí)施階段。存量房貸利率下調(diào)已是板上釘釘?shù)氖隆?/p>
息差因素難回避
存量房貸利率下降可能導(dǎo)致銀行凈息差進(jìn)一步收窄的問(wèn)題引發(fā)關(guān)注。
王一峰表示,今年一季度末,商業(yè)銀行凈息差為1.74%,較2022年末大幅收窄17個(gè)基點(diǎn),年內(nèi)或跌破1.7%?!叭舯据喆媪糠抠J利率調(diào)整落地,銀行凈息差可能收窄至1.6%左右,加強(qiáng)負(fù)債成本管控的必要性進(jìn)一步上升?!蓖跻环逭f(shuō)。
據(jù)國(guó)盛證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊園測(cè)算,截至2023年6月,我國(guó)存量房貸規(guī)模為38.6萬(wàn)億元,其中利率明顯偏高的主要在2018年一季度至2022年一季度發(fā)放,約13.8萬(wàn)億元。若將這部分存量房貸利率全部調(diào)降至當(dāng)前新發(fā)房貸利率的水平,粗略估算,將減少商業(yè)銀行利潤(rùn)1200億元左右。
當(dāng)前形勢(shì)下,專(zhuān)家預(yù)計(jì),銀行在調(diào)整存量房貸利率時(shí)會(huì)盡量降低對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的不利影響。東吳證券固定收益首席分析師李勇說(shuō),目前,絕大部分房貸利率是在5年期以上LPR基礎(chǔ)上加點(diǎn)形成,未來(lái)調(diào)整存量房貸利率,預(yù)計(jì)會(huì)根據(jù)利率高低,由借貸雙方自行協(xié)商確定加點(diǎn)的下調(diào)幅度。
“由于‘轉(zhuǎn)按揭’放開(kāi)概率不大,商業(yè)銀行下調(diào)合同利率的實(shí)際意愿不足,存量房貸利率調(diào)整或通過(guò)國(guó)有大行作為‘標(biāo)桿行’的方式開(kāi)展。在實(shí)操過(guò)程中,合同利率修訂或呈現(xiàn)明顯的差異化特征,包括因城施策、區(qū)分客戶(hù)資質(zhì)等?!蓖跻环逭f(shuō)。
降低銀行負(fù)債成本
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示,考慮到當(dāng)前銀行凈息差已處于歷史較低水平,若下調(diào)存量房貸利率,或需配合實(shí)施降低存款利率、降準(zhǔn)等措施,以同步降低銀行負(fù)債端成本。
在存款利率方面,中金公司研究部銀行業(yè)分析師林英奇預(yù)計(jì),未來(lái)1至2年,銀行存款平均利率有約20個(gè)基點(diǎn)的下調(diào)空間,不考慮存款活期化的影響,估算存款利率下調(diào)能節(jié)約銀行負(fù)債成本約7000億元。
王一峰進(jìn)一步表示,未來(lái)的政策舉措可能包括國(guó)有銀行和股份制銀行進(jìn)一步下調(diào)存款掛牌利率;自律機(jī)制引導(dǎo)銀行進(jìn)一步降低存款利率點(diǎn)差,推動(dòng)中小銀行跟進(jìn)下調(diào)存款掛牌利率,等等。
降準(zhǔn)也被認(rèn)為是可選方式之一。熊園認(rèn)為,后續(xù)降準(zhǔn)的概率相對(duì)更大。降準(zhǔn)的意義有二:一是配合地方政府專(zhuān)項(xiàng)債發(fā)行,為地方債發(fā)行營(yíng)造良好的發(fā)行環(huán)境,降低地方政府融資成本;二是配合存量房貸利率調(diào)整與地方化債,降低銀行負(fù)債成本,緩解銀行息差壓力。
王一峰表示,考慮到8月專(zhuān)項(xiàng)債發(fā)行提速,同時(shí)8月和9月中期借貸便利(MLF)到期量較大,降準(zhǔn)安排或有所前置,部分用以平抑流動(dòng)性波動(dòng),部分用于置換到期MLF。
(責(zé)任編輯:張紫祎)標(biāo)簽:
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