來源:農(nóng)村金融時報 作者:楊怡明
近期,多家中小金融機構(gòu)集中下調(diào)人民幣存款利率,不同期限調(diào)降幅度不一,引發(fā)關(guān)注。
(資料圖片僅供參考)
實際上,在2022年9月份,國有大行存款利率就普遍進行了下調(diào),不少股份制銀行隨即跟進調(diào)整,部分城商行、農(nóng)商行也進行了利率調(diào)整。
中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示,這是存款利率市場化環(huán)境下的正常現(xiàn)象?!敖诖婵罾氏抡{(diào),主要是上次沒有調(diào)整的中小銀行進行的補充下調(diào)。在市場利率整體已明顯下降的情況下,商業(yè)銀行根據(jù)市場供求變化,綜合考慮自身經(jīng)營情況,靈活調(diào)整存款利率,不同銀行調(diào)整的幅度、節(jié)奏和時機會有所差異?!编u瀾說。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為,部分中小銀行調(diào)降存款利率的主要原因是國內(nèi)持續(xù)深化利率市場化改革,銀行管理負債成本的主動性顯著提升,加之近年來國內(nèi)居民儲蓄快速增長,遠高于趨勢水平,存款市場整體表現(xiàn)為供大于需。
業(yè)內(nèi)人士表示,銀行業(yè)近年來持續(xù)讓利實體經(jīng)濟,部分銀行凈息差壓力增大,一定程度上推動存款利率下降?!按笮豌y行降低利率后,存款轉(zhuǎn)向中小銀行,擴大了中小銀行的存款來源,對中小銀行降低存款利率具有影響帶動作用?!编]儲銀行研究員婁飛鵬說。
此次部分中小銀行是在春節(jié)前后存款利率上調(diào)后的回調(diào)。比如,河南新蔡農(nóng)商銀行和河南羅山農(nóng)商銀行在今年1月初上調(diào)了存款利率,近期發(fā)布的下調(diào)存款利率公告顯示,下調(diào)幅度與1月的上調(diào)幅度持平。
冠苕咨詢創(chuàng)始人、金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示,目前中小銀行與大型銀行在存款利率上保持較為穩(wěn)定的利差空間,所以大型銀行根據(jù)市場變化率先調(diào)整存款利率,隨后中小銀行根據(jù)自身情況跟進和補充調(diào)整,兩者的存款利率差仍然相對穩(wěn)定,維護了市場競爭秩序。
存款利率下調(diào)后是否會出現(xiàn)“存款搬家”這一現(xiàn)象?周茂華表示,部分中小銀行調(diào)降存款利率幅度不大,儲戶出于便利需求和路徑依賴等,短期應(yīng)該不會出現(xiàn)“存款搬家”情況。“中小銀行應(yīng)該充分發(fā)揮地緣等優(yōu)勢加快提升綜合競爭力,提升客戶黏性,促進高質(zhì)量發(fā)展,同時完善內(nèi)部治理,提升風(fēng)控能力和經(jīng)營水平,增加高質(zhì)量服務(wù)供給,創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品服務(wù),滿足實體經(jīng)濟多元化需求?!敝苊A建議。
未來,銀行存款利率是否還會繼續(xù)調(diào)整?下行空間還有多大?
婁飛鵬認為,目前銀行業(yè)面臨較大的凈息差下降壓力,在資產(chǎn)端要讓利實體經(jīng)濟的情況下,降低負債端成本是穩(wěn)定息差的重要方式。而存款是商業(yè)銀行的重要負債來源,降低存款利率就成了銀行穩(wěn)定凈息差的一個有效方式。因此,全面下調(diào)存款利率的可能性較小,下調(diào)主要集中于中長期存款利率。
有專家表示,后續(xù)存款利率是否下調(diào)更多取決于存款市場供求狀況,以及各類型銀行自身資產(chǎn)負債、凈息差以及經(jīng)營等方面的情況。今年,隨著宏觀經(jīng)濟恢復(fù)和有效融資需求回升,銀行體系對資金需求量將有所增加,存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看,市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。
“對居民個人而言,如果資產(chǎn)配置中中長期存款較多,那么收益率可能有所下降。如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險;如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險那么應(yīng)該接受較低的收益;追求穩(wěn)健的收益,在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等,平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系?!闭新?lián)首席研究員董希淼提醒。
(責(zé)任編輯:易薇)標(biāo)簽:
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