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張先生因資金周轉(zhuǎn)需要，在互聯(lián)網(wǎng)上向某銀行申請(qǐng)10萬(wàn)元貸款，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，張先生選擇了投保某保險(xiǎn)公司的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。張先生因個(gè)人疏忽發(fā)生貸款逾期，找金融機(jī)構(gòu)咨詢、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，心有不甘的他在網(wǎng)上找到一家“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)，并將1萬(wàn)元定金和以自己實(shí)名辦理的一張手機(jī)電話卡交給這家機(jī)構(gòu)，約定事成后再付2萬(wàn)元。隨后，這家機(jī)構(gòu)以張先生的名義發(fā)起信訪投訴。相關(guān)部門接到投訴后請(qǐng)張先生到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，才了解到真相。“這樣做不僅花冤枉錢，還會(huì)泄露個(gè)人隱私信息。如這家機(jī)構(gòu)用他的手機(jī)卡進(jìn)行電信詐騙、洗錢、冒名網(wǎng)貸等，還可能會(huì)被牽連?！敝雷约菏茯_后，張先生主動(dòng)撤銷了投訴。

一紙信用報(bào)告，關(guān)系著每個(gè)人和企業(yè)的金融生活，一旦出現(xiàn)不良記錄就可能產(chǎn)生房貸等貸款通不過(guò)、個(gè)人或企業(yè)信譽(yù)受損等負(fù)面影響。因此，部分信息主體急于消除不良征信記錄，一些不法分子趁機(jī)以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“代理、異議投訴、咨詢”為名招攬生意，收取高額服務(wù)費(fèi)。

不當(dāng)維權(quán)面臨著“四大風(fēng)險(xiǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)一：糾紛解決遭阻礙?！按砭S權(quán)”的組織或個(gè)人對(duì)法律及合同條款解釋往往從自身利益出發(fā)，其解釋引用經(jīng)常有明顯錯(cuò)誤甚至突破法律底線，不僅侵占消費(fèi)者正當(dāng)?shù)木S權(quán)渠道和資源，阻礙消費(fèi)糾紛正常解決，還擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序，甚至涉嫌違法犯罪。風(fēng)險(xiǎn)二：信息泄露隱患多?！按砭S權(quán)”的組織或個(gè)人一般會(huì)要求消費(fèi)者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險(xiǎn)合同等敏感信息，給消費(fèi)者造成個(gè)人信息被泄露及被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。有些甚至擅自、惡意使用消費(fèi)者個(gè)人信息辦理小額貸款、申請(qǐng)信用卡等。如果消費(fèi)者想終止代理協(xié)議，還可能遭到頻繁騷擾、恐嚇。 風(fēng)險(xiǎn)三：費(fèi)用增多負(fù)擔(dān)重?！按砭S權(quán)”的組織或個(gè)人除收取高額的咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)外，還可能通過(guò)掌握消費(fèi)者的銀行卡賬戶，截留侵占資金。同時(shí)，非法代理退保會(huì)使消費(fèi)者處于退保后無(wú)保險(xiǎn)保障的狀況，而非法代理信用卡維權(quán)則一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進(jìn)行，導(dǎo)致消費(fèi)者承擔(dān)逾期滯納金及罰息等不利后果。同時(shí)，“代理維權(quán)”組織在代理退費(fèi)失敗、征信修復(fù)失敗后，可能不予退款或直接跑路失聯(lián)，消費(fèi)者前期支付的高額咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)也無(wú)法退還。風(fēng)險(xiǎn)四：征信污點(diǎn)影響大。當(dāng)前，貸款、信用卡使用記錄等均已納入征信范圍。如果消費(fèi)者輕信“代理維權(quán)”組織或個(gè)人教唆，采取暫?；蚓芙^還款等行為，很可能因逾期產(chǎn)生不良信用記錄，導(dǎo)致個(gè)人信用受損，對(duì)后續(xù)申請(qǐng)銀行貸款、買房、買車甚至就業(yè)等產(chǎn)生不利影響。

針對(duì)近期部分金融消費(fèi)者反映，在金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，因投保了貸款保證保險(xiǎn)而產(chǎn)生系列糾紛問(wèn)題，平安產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司提示廣大金融消費(fèi)者：一是正確認(rèn)識(shí)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。貸款保證保險(xiǎn)是以貸款信用風(fēng)險(xiǎn)為承保標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常以借款人為投保人，以銀行等具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人，當(dāng)投保人發(fā)生違約無(wú)法償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司向貸款人代為償還的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。部分不滿足貸款條件的消費(fèi)者可通過(guò)購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)增信服務(wù)，從而獲得貸款申請(qǐng)資格。二是詳細(xì)了解個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。

金融消費(fèi)者在辦理貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要選擇正規(guī)的渠道，遠(yuǎn)離非法金融廣告。要認(rèn)真閱讀借款合同、投保提示、保險(xiǎn)條款、告知事項(xiàng)等相關(guān)文件，全面了解合同權(quán)責(zé)和保費(fèi)金額，仔細(xì)計(jì)算借款成本(主要包括銀行貸款利息、保證保險(xiǎn)保費(fèi)、相關(guān)機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)-咨詢費(fèi)等)，合理安排還款和繳費(fèi)事宜，切勿隨意填寫個(gè)人信息，謹(jǐn)慎簽字確認(rèn)署名。一旦簽字確認(rèn)署名，金融消費(fèi)者即承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。三是提高警惕妥善保護(hù)個(gè)人隱私。金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)后，會(huì)通過(guò)向本人預(yù)留手機(jī)號(hào)碼發(fā)送短信等方式告知消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)的情況，如有疑議，可通過(guò)金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、客服熱線、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等渠道核實(shí)業(yè)務(wù)真實(shí)性。

金融消費(fèi)者要增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，保管好身份證件、銀行卡號(hào)、移動(dòng)支付二維碼、網(wǎng)銀驗(yàn)證碼等信息，謹(jǐn)防不法分子冒用個(gè)人信息辦理信貸業(yè)務(wù)或者投保保險(xiǎn)。四是合理合法處理保險(xiǎn)和貸款合同糾紛。消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)后，如與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛，可以通過(guò)合法正規(guī)渠道解決，包括：直接通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、客服熱線等渠道尋求解決。對(duì)于一些非法機(jī)構(gòu)或個(gè)人以牟利為目的，打著“專業(yè)保險(xiǎn)維權(quán)”的幌子，通過(guò)微信、淘寶、抖音等渠道向消費(fèi)者發(fā)布 “全額退?！?、“減免利息、保費(fèi)”等信息，唆使、誘導(dǎo)金融消費(fèi)者退保、虛構(gòu)事實(shí)、偽造證據(jù)等行為，請(qǐng)及時(shí)向有關(guān)部門反映，避免產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失及其他法律風(fēng)險(xiǎn)。(文/姑蘇 平安產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司)

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