bl双性厨房裸体围裙_一本大道一卡二卡三卡_2019年中文字字幕在线看不卡_中文字幕日产乱码天堂

【上市險企正積極備戰(zhàn)2023年開門紅】上市險企正積極備戰(zhàn)2023年“開門紅”(人身險業(yè)普遍將每年1月份或第一季度定為“開門紅”階段)。今年，上市險企在去年“年金險/兩全保險+萬能險賬戶”組合的基礎(chǔ)上，還將多款增額終身壽險列入主打產(chǎn)品矩陣。總體來看，長期年化收益率鎖定功能(行業(yè)也稱“長期鎖息”)是今年“開門紅”的最大賣點。

(相關(guān)資料圖)

多位受訪業(yè)內(nèi)人士認為，今年上市險企之所以主推上述產(chǎn)品原因有二：一是資管新規(guī)后，銀行理財?shù)戎髁骼碡敭a(chǎn)品“打破剛兌”，而保險產(chǎn)品的最低保證收益率具有“剛兌”優(yōu)勢；二是與重疾險、長期壽險等產(chǎn)品相比，今年“開門紅”主打產(chǎn)品的繳費期與保障期設(shè)置更為靈活，險企更容易實現(xiàn)保費規(guī)模擴張。

中短期期交保險

有利于險企擴大規(guī)模

從中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險等上市險企今年“開門紅”主打產(chǎn)品的特點來看，儲蓄類保險(年金保險、兩全保險、增額終身壽險)搭配萬能險賬戶是主流形式。其中，年金險、兩全保險、增額終身壽險的特征之一是“長期鎖息”，而萬能險賬戶能在保底收益率的基礎(chǔ)上提供更富有彈性的收益率空間。

中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛對《證券日報》記者表示，險企主推“長期鎖息”產(chǎn)品主要是謀求差異化競爭。一方面，去年以來部分銀行理財凈值出現(xiàn)較大波動，此外，存款利率出現(xiàn)下滑；另一方面，去年公募基金收益率波動較大。

從期限來看，今年上市險企主推“交3保7”(繳費期為3年、保障期為7年)“交3保10”“交5保10”類產(chǎn)品，多為中短期期交產(chǎn)品。實際上，對保險公司而言，產(chǎn)品繳費期越長、每期保費越高，業(yè)務(wù)價值就越大，因此不少險企將10年期及以上長期期交產(chǎn)品作為觀察業(yè)務(wù)質(zhì)量的重點指標。

今年“開門紅”期間，上市險企緣何不重點推動長期期交產(chǎn)品？對此，徐昱琛表示，主要原因是中短期期交產(chǎn)品容易擴大銷售規(guī)模。

除上述特征之外，據(jù)《證券日報》記者梳理，今年以來，至少有3款增額終身壽險產(chǎn)品進入上市險企“開門紅”產(chǎn)品矩陣，這在往年較為少見。對此，徐昱琛表示，這一變化的主要原因是，目前中小險企、保險中介、銀保代銷渠道對增額終身壽險的接受度越來越高，消費者認同度也大幅提升。

一家大型保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理對《證券日報》記者表示，2022年增額終身壽險產(chǎn)品在該公司保費規(guī)模中占比超過一半，且在該產(chǎn)品拉動下，公司整體保費規(guī)模增速大幅超過行業(yè)平均增速。

值得一提的是，今年，個別上市險企對增額終身壽險產(chǎn)品還設(shè)置了“雙被保險人”，并拓寬最高投保年齡至72歲。對此，徐昱琛表示，該類產(chǎn)品儲蓄功能比較強，保險保障功能偏弱，如此設(shè)置對保險公司的實際賠付率影響不大，卻可以增加賣點。

從上市險企“開門紅”保費增長趨勢來看，信達證券非銀及中小盤首席分析師王舫朝對《證券日報》記者表示，一方面，隨著上市險企代理人渠道改革推進，保險隊伍質(zhì)量不斷提升，產(chǎn)能有望持續(xù)增長，推動保費增長；另一方面，險企銀保渠道發(fā)展迅速，有望貢獻新單保費和新業(yè)務(wù)價值增量。整體來看，壽險月度保費有望迎來邊際改善。

萬能險賬戶年化收益率

高于主險

除產(chǎn)品形態(tài)之外，市場更關(guān)注“開門紅”產(chǎn)品的年化收益率。

徐昱琛表示，目前“開門紅”產(chǎn)品的收益率分為主險收益率與萬能賬戶收益率，以某大型險企推出的“兩全保險+萬能險賬戶”組合中的主險為例，若投保人為30歲女性，每年繳費5萬元并連續(xù)繳費5年(保費合計25萬元)，在保障期滿10年后，投保人主險合計領(lǐng)取26.9萬元，真實年化收益率(IRR)僅為1.44%。

“投保人在投保后第6年起，每年可以領(lǐng)取5萬元，若不提現(xiàn)，這筆資金將自動進入萬能險賬戶，二次增值。目前萬能險賬戶的年化結(jié)算利率普遍較高，可以達到4.5%至4.8%。綜合來看，該組合的真實年化收益率在3.5%左右，在利率中樞持續(xù)下行的大背景下，這一投資收益率仍有吸引力?！毙礻盆∵M一步表示。

不過，徐昱琛提醒投保人，由于“開門紅”產(chǎn)品的大部分收益來自于萬能險賬戶，若提前提現(xiàn)則享受不到高收益。對于計劃持有到期的投保人來說，投保前要重點注意兩大事項：一是萬能賬戶的收益為保底收益率+浮動收益率，要盡量選擇保底收益率高的產(chǎn)品。二是要長期持有，當投保人將錢放入萬能險賬戶后，保險公司通常會收取1%至5%手續(xù)費，一定年限內(nèi)(一般5年內(nèi))取出還需要再付1%至5%手續(xù)費，因此當作短期存款并不合算。

此外，中國精算師協(xié)會還提醒投保人，增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”。保險消費者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費，之后才會逐漸超過累計所交保費。據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%至60%的保費；若在第20年退保，收益約在2%至2.5%之間，請保險消費者注意是否與自身預(yù)期相符。

標簽： 上市險企正積極備戰(zhàn)2023年開門紅