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(資料圖片僅供參考)

輕松關(guān)注

昨天，英國(guó)進(jìn)入了新的財(cái)政年，而這也讓今年4月被稱為“可怕的4月”，因?yàn)檫M(jìn)入新財(cái)年后各式各樣的賬單又紛紛漲了一輪，包括各地市政稅、網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)、水費(fèi)等等，有些賬目的漲價(jià)幅度甚至超過10%，這讓本來就已經(jīng)大幅上漲的生活成本進(jìn)一步惡化。

加上工資稅的起征點(diǎn)沒有跟著通貨膨脹提高，這一年工薪階層的錢袋更加干癟了。所以理財(cái)?shù)闹匾栽诮衲陼?huì)更加明顯，因此眼妹在今天就來談一談新財(cái)年一些值得注意的地方。請(qǐng)注意，本文只分享當(dāng)下信息，僅供參考，不是投資建議。

說到理財(cái)，每次進(jìn)入新財(cái)年時(shí)最重要的莫過于ISA賬戶了。在英國(guó)，幾乎所有的理財(cái)收入都需要繳納利得稅，還要自己報(bào)稅。而ISA（Individual Saving Account)則是免稅投資最重要的工具。每一個(gè)財(cái)年，每人都可以存入最多20,000英鎊到ISA賬戶，可以用在儲(chǔ)蓄、股票、基金和創(chuàng)新金融等投資領(lǐng)域，這部分的收入都是免稅的。

16歲以上的英國(guó)居民都可以開設(shè)現(xiàn)金ISA賬戶，18歲以上即可開設(shè)其他類型的ISA賬戶。父母也可以為未成年子女開設(shè)ISA，如果你的子女在今年開始滿16歲，也可以開始及時(shí)利用ISA帶來的好處。

那么，今年ISA賬戶有哪些投資機(jī)會(huì)呢？其實(shí)對(duì)于懶得天天關(guān)注市場(chǎng)的人來說，直接用現(xiàn)金儲(chǔ)蓄就是一個(gè)不錯(cuò)的方案，因?yàn)楝F(xiàn)在英國(guó)整體正處于近年罕見的高利率環(huán)境中，簡(jiǎn)單存款就是低風(fēng)險(xiǎn)的最佳方案。根據(jù)金融信息網(wǎng)站Moneyfacts的數(shù)據(jù)，目前應(yīng)該簡(jiǎn)易現(xiàn)金儲(chǔ)蓄賬戶的平均利率已從去年4月1日的0.38%躍升至2023年4月1日的2.15%。

并不是人人都需要ISA儲(chǔ)蓄賬戶：從2016年開始，英國(guó)就啟動(dòng)了個(gè)人儲(chǔ)蓄津貼（PSA）政策，這意味大多數(shù)人的儲(chǔ)蓄利息都能自動(dòng)享受免稅。PSA的免稅額與納稅人的收入掛鉤，在英格蘭年收入在50,270鎊以下的人每年通過利息賺取的1000英鎊都是不需要繳稅的，而收入在50,270鎊到125,140鎊之間的人則能享受500鎊利息的免稅額。按照現(xiàn)在市面上比較高的年利率3%來算，產(chǎn)生1000鎊利息需要的本金是3.3萬鎊，500鎊利息是1.7萬，如果你的本金低于這個(gè)數(shù)額，其實(shí)就不需要通過ISA賬戶免稅。

但如果你的本金超過超過PSA限額，之后產(chǎn)生的每一分利息就都要納稅了。利息的稅率和工資收入是一樣的，對(duì)于收入在50,270鎊以下的人來說，每從儲(chǔ)蓄里賺取100英鎊的利息，到手的只有80鎊；而高收入者的利息就會(huì)變成60鎊，最高收入者則只有55鎊。相反，ISA中所有的利息都是免稅的，而且可以持續(xù)復(fù)利。從這個(gè)角度來說，三檔收入者ISA儲(chǔ)蓄的利率分別等于普通儲(chǔ)蓄賬戶利率的1.25倍、1.66倍和1.82倍。

所以利用好ISA賬戶在長(zhǎng)期內(nèi)可以對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生相當(dāng)大的幫助。據(jù)英國(guó)稅務(wù)和海關(guān)總署的新數(shù)據(jù)顯示，英國(guó)有大約2000名“ISA百萬富翁”，他們的ISA賬戶平均價(jià)值141.2萬英鎊，而大約80個(gè)人的賬戶價(jià)值在200萬英鎊以上，還有6人甚至擁有超過300萬英鎊，他們?cè)谫~戶內(nèi)的受益全都不需要納稅。如果僅靠現(xiàn)金充值，需要50年才可以成為“ISA百萬富翁”，但投資者如果從零開始，每年讓ISA賬戶有7%的復(fù)利回報(bào)，預(yù)計(jì)可以在22年左右躋身百萬富翁的行列。

而許多銀行都有ISA定存產(chǎn)品，目前利率最優(yōu)的可能要數(shù)維珍理財(cái)（Virgin Money）的一年定存ISA，年化為4.25%。其次則是網(wǎng)絡(luò)銀行Paragon的一年定存，年化利率4.2%。另外市場(chǎng)也還有許多年化在4.2%以上的2-5年定存。因?yàn)槟壳巴洈?shù)字仍然高企，預(yù)計(jì)英國(guó)央行在上半年還是會(huì)繼續(xù)升高利息，利率高點(diǎn)可能會(huì)在夏天到來，因此在高點(diǎn)鎖定一個(gè)幾年的高利息定存也不失為理財(cái)?shù)暮棉k法。

在進(jìn)入新財(cái)年后，還有其他一些值得注意的地方。首先是所有人在出售有價(jià)值的資產(chǎn)時(shí)，資本利得稅的起征點(diǎn)被大大降低了。之前起征點(diǎn)是12,300英鎊，但現(xiàn)在被直接砍半降為6000鎊，明年還將被繼續(xù)大幅縮減到500鎊，幾乎可以忽略不計(jì)。所以今年通過賣出資產(chǎn)盈利之后要繳納的稅款也更多了，尤其是買賣股票、虛擬貨幣這些流動(dòng)性較強(qiáng)、轉(zhuǎn)手較多的資產(chǎn)時(shí)，需要額外注意。

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