(資料圖)
我國車險市場化改革推進(jìn)多年,進(jìn)一步倒逼險企提升定價能力、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu),使險企整體經(jīng)營水平得到了顯著提升。但筆者認(rèn)為,在深入推進(jìn)市場化改革的大背景下,還有不少保險公司在自主定價能力、精細(xì)化管理能力等方面尚未做好準(zhǔn)備。
在目前模式下,各險企采用行業(yè)統(tǒng)一的車險條款、統(tǒng)一的定價公式,自選動作主要在政策規(guī)定的自主定價系數(shù)的有限區(qū)間內(nèi)。但看似簡單的自主定價系數(shù)背后,是影響決策的諸多因素,包括車主年齡、性別、駕駛習(xí)慣、市場競爭等,如何獲取這些有效數(shù)據(jù),并通過科學(xué)的定價模型轉(zhuǎn)化為自主定價系數(shù),是險企面臨的最大考驗。
同時,車險綜改之后,部分險企雖然表面上手續(xù)費下降了,但綜合費用率依然較高,甚至壓低賠付率來填費用率的“坑”,損害消費者權(quán)益。行業(yè)層面也時有險企因套取費用、財務(wù)造假等違法違規(guī)行為受到行政處罰。這些都指向一個核心問題:車險業(yè)務(wù)拼費用的現(xiàn)象依然存在。在市場化之路上,還有不少險企尚未準(zhǔn)備好。
原銀保監(jiān)會2020年發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》指出,按照漸進(jìn)方式實施車險綜合改革,健全市場化條款費率形成機制。根據(jù)該《意見》,完全放開自主定價系數(shù)的范圍只是時間問題,且這并非車險市場化改革的終點?!斑m時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品”“出臺支持政策,鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品”等改革意見還有待落地,這也意味著車險市場化改革將逐步走向深水區(qū)。
筆者認(rèn)為,在市場化改革進(jìn)程中,險企既要保持市場競爭力,又要推動業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,還需要提升多方面能力:一是風(fēng)險識別和科學(xué)定價能力;二是精細(xì)化管理能力,壓降管理費等業(yè)務(wù)成本;三是銷售渠道建設(shè)能力,降低對第三方渠道的依賴,提升自主渠道銷售占比。最終目的是,在深入市場化改革的進(jìn)程中,提升險企車險業(yè)務(wù)的核心競爭力。
(責(zé)任編輯:孟茜云)標(biāo)簽:
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