在銀行存款利率下行背景下,尋找穩(wěn)妥且有穩(wěn)定收益的投資方式,成為大眾關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)話題。5月21日,北京商報(bào)記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),隨著存款利率的降低,代銷保險(xiǎn)成為銀行客戶經(jīng)理重點(diǎn)推銷的產(chǎn)品。其中,最受歡迎的是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
(資料圖片)
業(yè)內(nèi)專家提示,增額終身壽險(xiǎn)適合投資期限較長(zhǎng)、目標(biāo)收益率3%的穩(wěn)健理財(cái)偏好者,消費(fèi)者退保會(huì)遭受本金損失,在投保時(shí),也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值表。
利率一降再降
客戶經(jīng)理推薦購(gòu)買保險(xiǎn)
進(jìn)入5月以來(lái),多家銀行集體下調(diào)人民幣存款掛牌利率。經(jīng)過(guò)多輪下調(diào)后,多數(shù)國(guó)有大行、股份制銀行3年、5年期存款掛牌利率已降至3%以下。
在當(dāng)前利率環(huán)境下,普通投資者應(yīng)該如何守住自己的錢袋子?5月21日,北京商報(bào)記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解市場(chǎng)行情。
在得知北京商報(bào)記者想購(gòu)買一款保本保息的理財(cái)產(chǎn)品后,招商銀行某支行客戶經(jīng)理肖盈(化名)介紹了一款增額終身壽險(xiǎn)。
“最近咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶越來(lái)越多,這款產(chǎn)品也是比較受歡迎的,您要是有意向就盡早決定?!毙び虮本┥虉?bào)記者推薦的是一款太保壽險(xiǎn)的增額終身壽險(xiǎn),聲稱收益率能達(dá)到3.5%,每年繳納8萬(wàn)元,期繳3年,其保單利益演算表顯示,累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)24萬(wàn)元。
“這樣的產(chǎn)品能夠鎖定長(zhǎng)期利率,確保預(yù)期收益,如果是長(zhǎng)期投資,是不錯(cuò)的選擇?!北本┿y行某營(yíng)業(yè)部的客戶經(jīng)理同樣向北京商報(bào)記者推薦了增額終身壽險(xiǎn)。
上述情況并非個(gè)例,隨著存款利率的降低,代銷保險(xiǎn)成為銀行客戶經(jīng)理重點(diǎn)推銷的產(chǎn)品。其中,最受歡迎的是增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
為何增額終身壽險(xiǎn)如此受消費(fèi)者青睞?北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍告訴北京商報(bào)記者,增額終身壽險(xiǎn)相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品,一方面是具有保障收益的“剛性”,現(xiàn)金價(jià)值表明確寫(xiě)入合同;另一方面具有理財(cái)+保險(xiǎn)的二元屬性,在投資前期具有撬動(dòng)保額的保障杠桿屬性。
定價(jià)利率下調(diào)
3.5%產(chǎn)品將下架
值得一提的是,利率下調(diào)并非銀行業(yè)獨(dú)有的趨勢(shì)。
北京商報(bào)記者了解到,近期,監(jiān)管部門(mén)已召集部分人身保險(xiǎn)公司進(jìn)行窗口指導(dǎo),要求新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率由最高3.5%降到3%。另有業(yè)內(nèi)消息稱,定價(jià)利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品退出市場(chǎng)已是必然趨勢(shì),最晚將于6月30日之前下架。
目前,市場(chǎng)上多數(shù)增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)利率為3.5%,也將是受影響最為顯著的產(chǎn)品。
對(duì)于產(chǎn)品下架的情況,肖盈向北京商報(bào)記者透露,近期確實(shí)有產(chǎn)品在不斷下架,高收益產(chǎn)品也只剩下了兩款,大部分產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)下架。
“昨天上午我還在為客戶推薦一款產(chǎn)品,到下午要錄入投保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品已經(jīng)下架了,很多產(chǎn)品下架都沒(méi)有提前通知?!毙び硎?,產(chǎn)品的下架時(shí)間存在不確定性。
資深精算師徐昱琛解釋稱,隨著新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和上市,定價(jià)利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)退出歷史舞臺(tái)。因?yàn)楸O(jiān)管禁止“炒停售”,所以很多產(chǎn)品“說(shuō)停就?!?。
適合長(zhǎng)期投資
需重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值
無(wú)論是銀行存款還是保險(xiǎn)產(chǎn)品,本質(zhì)上都是資產(chǎn)配置工具。消費(fèi)者該如何根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)合理配置?
“消費(fèi)者在配置時(shí)應(yīng)綜合考慮收益率、投資期限和流動(dòng)性等因素合理選擇投資種類。”宋占軍表示,總的來(lái)看,增額終身壽險(xiǎn)適合投資期限較長(zhǎng)、目標(biāo)收益率3%的穩(wěn)健理財(cái)偏好者。
徐昱琛進(jìn)一步分析,從安全性和收益角度來(lái)看,增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同里,只要是正規(guī)保險(xiǎn)公司,都會(huì)有保險(xiǎn)保障基金兜底;從收益角度來(lái)講,目前能超過(guò)3%的保本理財(cái)產(chǎn)品并不多。
“增額終身壽險(xiǎn)特別適合長(zhǎng)期投資,比如買給孩子,留給20年以后留學(xué);買給自己,留作以后養(yǎng)老等?!毙礻盆∨e例表示,從流動(dòng)性角度來(lái)說(shuō),短期有資金需求,不適合選擇增額終身壽險(xiǎn),因?yàn)槎唐趦?nèi)退保,現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)超過(guò)保費(fèi),會(huì)有保費(fèi)損失。
所謂現(xiàn)金價(jià)值,是指保險(xiǎn)合同解除時(shí)保險(xiǎn)人退保給投保人的錢數(shù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是退保后能拿到多少錢。
宋占軍也提到,消費(fèi)者要注意購(gòu)買終身壽險(xiǎn)一般前五六年退保會(huì)遭受本金損失,持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)收益越高,保額增長(zhǎng)率不同于實(shí)際收益率。實(shí)際收益率不同產(chǎn)品也存在較大差異,應(yīng)通過(guò)計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值表具體分析。
北京商報(bào)記者查詢了肖盈推薦的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)在被保險(xiǎn)人25周歲,年繳8萬(wàn)元,繳納三年的情況下,如果第四年退保,現(xiàn)金價(jià)值僅有175520元,退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值與已交的保費(fèi)相比,會(huì)出現(xiàn)超過(guò)30%的虧損。只有到第八年,現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)超過(guò)保費(fèi)24萬(wàn)元。
“消費(fèi)者要根據(jù)自己的需求,不能盲目哄搶,要自己做好規(guī)劃。不同產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有一定差異,需要消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注?!毙礻盆√崾镜馈?/p>
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)向消費(fèi)者提示增額終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)調(diào),提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者,不盲目跟風(fēng),綜合考慮家庭情況、收入情況,根據(jù)自身需求確定投保何種保險(xiǎn)產(chǎn)品。前期退保損失大,因此并非“穩(wěn)賺不賠”。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)還提示稱,有的保險(xiǎn)營(yíng)銷員在銷售增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳,請(qǐng)消費(fèi)者予以警惕。
(責(zé)任編輯:王擎宇)標(biāo)簽:
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