來源:北京青年報(bào) 作者:程婕
你會(huì)選擇“特種兵式存款”嗎? 10萬元存款三年多出1200元利息 吸引儲(chǔ)戶異地存錢
如果附近的城市定期存款利率比本地高0.4個(gè)百分點(diǎn),你會(huì)坐上火車去存錢嗎?3月以來,不少江蘇人就這樣組團(tuán)去上海存錢,當(dāng)日往返,被網(wǎng)友稱之為“特種兵式存款”。
(相關(guān)資料圖)
招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析指出,之所以有些銀行在不同地區(qū)的存款利率有較大差異,這背后主要有三方面因素。第一,不同地區(qū)的市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同;第二,不同地區(qū)存款市場(chǎng)供求關(guān)系有所不同,客戶投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同,影響存款利率定價(jià);第三,同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu),資產(chǎn)負(fù)債情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在差異,對(duì)存款需求和定價(jià)自然不完全一致。
差異
江蘇銀行在江蘇的利率比上海低
網(wǎng)紅支行服務(wù)好還送米送油
“大老遠(yuǎn)從常州到上海存定期。江蘇銀行在江蘇3.1%,在上海就3.5%?!薄皬哪暇┳哞F來上海辦江蘇銀行卡,三年3.5%,好香?!薄拔逡磺皬奶K州去上海,辦理卡,柜臺(tái)存了30萬,回到蘇州手機(jī)上又存了5萬。3.5%真香?!薄盁o錫3.1%,還沒有額度沒有禮品,跟風(fēng)來上海存款,從取號(hào)到兌完禮品共花費(fèi)五小時(shí)。任務(wù)完成!”
3月以來,不少來自江蘇各地的網(wǎng)友在社交平臺(tái)分享了自己坐火車去上海存款的經(jīng)歷。有意思的是,這些江蘇客戶在上海選擇的銀行并非上海本地的銀行,而是他們本省的江蘇銀行在上海的網(wǎng)點(diǎn)。
原來,江蘇銀行在江蘇區(qū)域內(nèi)的三年期定存利率只有3.1%,而在上海就高達(dá)3.5%。
存款利率是以開卡行或存單辦理網(wǎng)點(diǎn)的位置來確定的。這0.4個(gè)百分點(diǎn)的差距意味著1萬元存款1年的利息就要多40元,3年下來就是120元。這些客戶一般都會(huì)存20萬元以上,三年到期時(shí)能多出2400元利息,如果存100萬元,就會(huì)多出12000元。
北京青年報(bào)記者了解到,江蘇銀行在上海各家支行的利率都是一樣的,上海也有其他銀行的利率高于江蘇銀行,但只有江蘇銀行上海閘北支行成為這些江蘇客戶首選的網(wǎng)點(diǎn)。
多名網(wǎng)友反映,各大社交平臺(tái)上這家支行的帖子最多,都說這里禮品多、服務(wù)好,不少人都是在網(wǎng)上看到推送的文章,下了火車就直奔而來。3月份的時(shí)候,這家支行天天排大隊(duì)。
3月中旬的一個(gè)周末,江蘇網(wǎng)友小林從無錫特意乘高鐵到閘北支行來存錢。他10點(diǎn)到的時(shí)候,前面排了56個(gè)人,辦完業(yè)務(wù)已經(jīng)都下午1點(diǎn)了。
但小林說,這家支行的服務(wù)態(tài)度很好,耐心解釋每個(gè)問題,給每個(gè)排隊(duì)的客戶發(fā)了掛面,中午每人發(fā)了兩包小餅干,銀行柜臺(tái)中午也取消了午休。
最吸引人的是這里的積分送禮,禮品種類比較多,大部分人選的是米和油。5萬元存款的積分可以換一桶4升的油,3萬元的可以換一袋米。大家也不用擔(dān)心沒法搬回家,網(wǎng)點(diǎn)門口就有京東物流,還有優(yōu)惠券,客戶兌完禮品當(dāng)場(chǎng)可郵寄到家,很方便。
有網(wǎng)友稱,自己去這家支行辦存款時(shí),親眼看到一位存了180萬元的客戶領(lǐng)了36桶油。
北青報(bào)記者昨日致電該支行了解到,雖然利率沒有下調(diào),但現(xiàn)在活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束,沒有禮品,所以也不太需要排隊(duì)了。
算賬
從無錫當(dāng)日往返全部車費(fèi)為122元
存款后順便來一趟“上海一日游”
坐火車去存款,聽上去有些夸張,但因?yàn)榻K各地離上海都不算遠(yuǎn),鐵路交通又十分方便,這些江蘇客戶對(duì)于“上海一日游”倒是樂在其中。
有無錫網(wǎng)友記錄了五一期間獨(dú)自帶娃去上海存款的經(jīng)歷。高鐵單程幾十分鐘就到,往返費(fèi)用119元。出高鐵站右轉(zhuǎn),花1元錢坐公交就到了網(wǎng)上最火的江蘇銀行“閘北支行”。到了后銷掉自己在無錫辦的江蘇銀行卡,再重辦一張上海的江蘇銀行卡,就可以在銀行App上操作存款。然后出門左轉(zhuǎn)幾百米,就到靜安大悅城逛吃玩半天,然后花2元錢坐隧道三線兩站路到上海站,高鐵返回?zé)o錫。
關(guān)注
地方性銀行在北上深定存利率較高
某些銀行在外地的利率高于本地
北青報(bào)記者了解到,除了上海,江蘇銀行在北京和深圳的三年期定存利率目前也是3.5%,而國(guó)有大行普遍不超過3.1%,平安等部分股份銀行能達(dá)到3.25%。但是,也有一些城商行和農(nóng)商行的利率不輸江蘇銀行??傮w來看,這些地方性銀行在北京、上海和深圳的利率相對(duì)較高。
以北京為例,都是1萬元起存,大連銀行三年期定存利率也是3.5%,五年期利率高達(dá)4%,比江蘇銀行3.5%的水平高0.5個(gè)百分點(diǎn);廈門國(guó)際銀行三年期定存利率3.5%,五年期利率依據(jù)金額不同,低至3.8%高至3.9%;總部也在江蘇的南京銀行,目前在北京30萬元起存的三年期定存利率能達(dá)到3.5%,1萬元以上的五年期利率都是3.5%。
從禮品角度看,江蘇銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示,現(xiàn)在活動(dòng)力度不如之前大,存20萬元可以送一袋米,50萬元可以送一桶5升的葵花籽油。南京銀行工作人員表示,存款就有積分,可以在手機(jī)銀行上自主兌換積分禮品。只有大連銀行表示,現(xiàn)在沒有任何禮品。
盡管利率同樣高,也有禮品,這些銀行在北京似乎并未像上海的網(wǎng)點(diǎn)那樣受到熱捧,并沒有外地客戶蜂擁而至。以北青報(bào)記者經(jīng)常路過的江蘇銀行某網(wǎng)點(diǎn)為例,基本沒有看到該行營(yíng)業(yè)大廳有過排隊(duì)現(xiàn)象。
除了江蘇銀行在江蘇的利率不如外地高,也有網(wǎng)友反映,成都銀行在成都的利率不如重慶高;重慶銀行在重慶的利率不如成都高,所以他們也跨城去存款。
分析
“特種兵式存款”靠譜嗎?
“我認(rèn)為跨城存款的儲(chǔ)戶是理性選擇,利率是貨幣的價(jià)格,經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個(gè)一價(jià)定律,兩地沒有資金流動(dòng)障礙,資金供給自然流向價(jià)格高的地方?!闭憬髮W(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示,各地對(duì)資金的需求各不相同,有些地區(qū)的中小銀行資金緊張,通過高利率攬儲(chǔ)。如果利率加禮品的價(jià)值超過了一定限度,可能屬于高息攬儲(chǔ)。但他認(rèn)為,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下,利率上限如果一刀切設(shè)定,精準(zhǔn)性也會(huì)不佳。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題,盤和林認(rèn)為,投資領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配,沒錢才要提高存款利率。我國(guó)有存款保險(xiǎn)制度,對(duì)存款有限額保護(hù),如果銀行利率沒有超過規(guī)定,在限額之下,存款安全還是有保證的。
資深財(cái)經(jīng)人士江瀚則認(rèn)為,“特種兵式存款”存在一定風(fēng)險(xiǎn)和不確定性,需要考慮各種因素后才能判斷是否靠譜。首先,這種方式的高利率往往是超過市場(chǎng)利率的,可能存在某些潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如對(duì)方銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是否過低,能否按時(shí)或全額兌付本息等。其次,這種方式可能需要考慮后期的成本,比如要取現(xiàn)的時(shí)候會(huì)不會(huì)有跨行異地轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)等,這些額外成本會(huì)降低你的實(shí)際收益,進(jìn)而影響你的判斷。最后,如果認(rèn)為這種方式是靠譜的,那么需要選擇一個(gè)可靠的銀行和分行,并仔細(xì)了解和考慮相關(guān)存款協(xié)議、手續(xù)和流程。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出,2023年,隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升,銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加,存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長(zhǎng)期看,市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。對(duì)居民個(gè)人而言,如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多,那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,如果希望獲得較高收益,那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn);如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn),那么應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益,在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。
(責(zé)任編輯:王擎宇)標(biāo)簽:
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