以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)一直以保額高、價(jià)格便宜的優(yōu)勢(shì)受到消費(fèi)者的追捧,能獲得多少理賠的問題也成為消費(fèi)者最為關(guān)心的問題之一。隨著2022年短期健康險(xiǎn)賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐,各家保險(xiǎn)公司的理賠情況浮出水面。
截至2月28日,據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),已有86家險(xiǎn)企披露了2022年短期健康險(xiǎn)賠付情況。整體來看,當(dāng)前行業(yè)短期健康險(xiǎn)賠付率并不高,近七成險(xiǎn)企賠付率不超過40%。但是不同險(xiǎn)企之前存在較大差異,最高的能達(dá)到797.46%,最低的為負(fù)數(shù)。如果從不同性質(zhì)的險(xiǎn)企來看,財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)賠付率明顯高于人身險(xiǎn)公司。
賠付率最高達(dá)797%
(資料圖)
短期健康險(xiǎn)主要包括一年期及以下的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品。其中,最為人熟知的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
根據(jù)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每半年在公司官網(wǎng)披露一次個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)。其中,上半年賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于每年7月底前披露;年度賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于次年2月底前披露。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),目前已有86家險(xiǎn)企披露了2022年短期健康險(xiǎn)賠付情況。
整體來看,不同險(xiǎn)企的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率差距巨大。在已披露2022年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率的86家險(xiǎn)企中,有6家險(xiǎn)企的個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過100%,最高的英大泰和財(cái)險(xiǎn)達(dá)到797.46%;也有6家險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)賠付率為負(fù)值。
短期健康險(xiǎn)賠付過高容易理解,如果賠付率超過100%,可以簡(jiǎn)單看作保險(xiǎn)公司獲得的保費(fèi)收入少于向消費(fèi)者支付的理賠金額,也就是出現(xiàn)了“賠穿”的情況。但是賠付率為負(fù)值卻令人費(fèi)解。
為何短期健康險(xiǎn)賠付率會(huì)出現(xiàn)負(fù)值?賠付率為-3.3%的長(zhǎng)城人壽解釋稱,個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率為負(fù),主要是由于未決賠款準(zhǔn)備金的釋放。公司對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品策略有所改變,個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步向長(zhǎng)期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,2022年個(gè)人短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入降低,導(dǎo)致期末未決賠款準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低,準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負(fù)。
賠付率為-76%的愛心人壽也表示,本年度綜合賠付率的主要影響原因是公司對(duì)個(gè)人短期健康保險(xiǎn)的銷售策略有所改變,2022 年全年保費(fèi)收入降低,年底準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低,提轉(zhuǎn)差為負(fù)數(shù)且金額較大。
可以看出,賠付率出現(xiàn)負(fù)值的情況多為保險(xiǎn)公司自身調(diào)整策略導(dǎo)致保費(fèi)收入減少。北京商報(bào)記者在梳理過程中發(fā)現(xiàn),險(xiǎn)企停售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象也屢見不鮮。如史帶財(cái)險(xiǎn)此前曾停售了4款短期健康險(xiǎn),到了2022年,該公司已經(jīng)不再經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)。
低賠付率是常態(tài)
通常來說,短期健康險(xiǎn)綜合賠付率過高不利于產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展,險(xiǎn)企會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)虧損而停售產(chǎn)品,消費(fèi)者無法繼續(xù)投保;而綜合賠付率過低的產(chǎn)品,則意味著產(chǎn)品偏離了保險(xiǎn)保障的本意,對(duì)于消費(fèi)者而言,顯然是不實(shí)惠。
短期健康險(xiǎn)的賠付率應(yīng)該在什么范圍比較合理?北京商報(bào)記者了解到,該指標(biāo)目前沒有統(tǒng)一的規(guī)定和要求。有行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示,短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率在70%—80%,是一個(gè)比較理想的狀態(tài)。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,根據(jù)我國財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)際及以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為參考,短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率控制在65%—75%應(yīng)當(dāng)相對(duì)合理。
從當(dāng)前情況來看,短期健康險(xiǎn)低賠付率仍是行業(yè)常態(tài),86家披露短期健康險(xiǎn)賠付率的險(xiǎn)企中,有51家賠付率低于40%,占比接近七成。而賠付率在65%—75%的保險(xiǎn)公司僅有6家,賠付率在70%-80%的保險(xiǎn)公司就更少了,只有3家。
短期健康險(xiǎn)賠付率高低是否是消費(fèi)者投保的依據(jù)呢?如果保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)賠付率比較低,是否代表該公司的產(chǎn)品不能購買?某壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人解釋稱,保險(xiǎn)公司披露的賠付率為所有產(chǎn)品整體情況,賠付率的高低其實(shí)還需要看投保的產(chǎn)品類型,并且,選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的參考因素也不只有賠付率這一個(gè)指標(biāo)。
此外,在某壽險(xiǎn)公司從事精算工作的業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者,從賠付率發(fā)展趨勢(shì)上看,如果一款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不停售,消費(fèi)者第二年續(xù)保時(shí)不會(huì)再有等待期;并且,隨著消費(fèi)者年齡增長(zhǎng),出險(xiǎn)概率也會(huì)提高。未來,保險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)的賠付率將會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
財(cái)險(xiǎn)公司賠付率偏高
根據(jù)相關(guān)法律要求,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
如果從不同公司類型來看,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中處于高賠付率區(qū)間的險(xiǎn)企數(shù)量明顯高于人身險(xiǎn)公司,而人身險(xiǎn)公司賠付情況趨于平穩(wěn)。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),目前披露短期健康險(xiǎn)賠付率指標(biāo)的人身險(xiǎn)公司中并沒有“賠穿”的情況,6家賠付率高于100%的保險(xiǎn)公司均為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。如果按照賠付率情況排序,賠付率居前10的保險(xiǎn)公司中,有9家為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。
為何財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)賠付率整體偏高?李文中解釋,部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小,容易受到偶然因素的沖擊;財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)也不如人身險(xiǎn)公司。
此外,北京商報(bào)記者了解到,部分財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)了異化,為確定發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出承保,將賣保險(xiǎn)異化為賣藥,業(yè)內(nèi)稱此為“藥轉(zhuǎn)保”。在2022年8月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》,叫停了此類業(yè)務(wù)。
(責(zé)任編輯:孟茜云)標(biāo)簽:
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