【資料圖】
記者1月15日從業(yè)內(nèi)了解到,銀保監(jiān)會人身險部近日下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2023版)》(以下簡稱“負(fù)面清單”),共明確了90條禁令,較上一年新增了8條內(nèi)容,其中多項禁令指向增額終身壽險。
具體來看,“負(fù)面清單”新增的禁令有6條涉及產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面的問題,重點指向增額終身壽險產(chǎn)品。此外,涉及產(chǎn)品條款表述和產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計的禁令各1條。在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面,“負(fù)面清單”包括增額終身壽險的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用顯著偏低;增額終身壽險的利潤測試投資收益假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況存在較大偏差;終身壽險法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估采用的生命表與《中國保監(jiān)會關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2010-2013)〉有關(guān)事項的通知》中的要求不一致。
其他有關(guān)產(chǎn)品費率厘定和精算假設(shè)的“負(fù)面清單”還包括:養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益,并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報;保險產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場利率趨勢,存在定價不足風(fēng)險;保險產(chǎn)品的附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。
在產(chǎn)品設(shè)計方面,增額終身壽險的減保規(guī)則不明確納入了“負(fù)面清單”。
銀保監(jiān)會此前曾在《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》提出,“個別險企激進(jìn)經(jīng)營,行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭”。例如,部分險企的產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低,部分產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。目前,銀保監(jiān)會已要求相關(guān)險企停售這些產(chǎn)品并進(jìn)行全面排查整改。
“長期看,市場利率必然走低,保險公司的投資收益也面臨持續(xù)的壓力,定價時收益假設(shè)過高,必然減少保險公司的利差,甚至帶來利差損風(fēng)險?!盉estLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同對《證券日報》記者表示,行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展必須防范利差損風(fēng)險。真正意義上的終身壽險主要發(fā)揮財富傳承功能,杠桿率(保費/保額)較高,核保嚴(yán)格,而目前市場上的增額終身壽險主要發(fā)揮理財功能。為增強產(chǎn)品競爭力,部分公司定價假設(shè)費用率較低,實際給予的銷售費用高,這給保險公司后期經(jīng)營埋下了風(fēng)險隱患。同時,利潤測試的投資收益假設(shè)偏離投資能力和市場利率趨勢,同樣有此風(fēng)險。
增額終身壽險由于利率鎖定、保額遞增、減保靈活等特點,近年來受到市場認(rèn)可,成為不少人身險公司重點發(fā)展的產(chǎn)品,其主要銷售渠道為銀保渠道,部分險企也將增額終身壽險納入2023年開門紅主推產(chǎn)品。
李世同認(rèn)為,在銀行理財?shù)犬a(chǎn)品投資收益走低的背景下,儲蓄型、理財型保險產(chǎn)品受市場歡迎很正常,增額終身壽險市場發(fā)展前景較大,預(yù)計監(jiān)管政策會更加嚴(yán)格,保險公司產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營也會更謹(jǐn)慎。從消費者角度看,必須明白增額終身壽險的所謂“復(fù)利”指的是保額遞增而并非投資收益率,如果短期內(nèi)退??赡茉馐茌^大損失。投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的資產(chǎn)配置理性選擇產(chǎn)品而不能盲目跟風(fēng)。
(責(zé)任編輯:譚夢桐)標(biāo)簽:
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