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歲末年初，建行旗下兩家險企人事齊調(diào)整。建信財產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱“建信財險”)迎來“70后”臨時負責人，建信人壽保險股份有限公司(以下簡稱“建信人壽”)“60后”老將辭任董事長。從業(yè)績表現(xiàn)看，“建行系”財險公司與壽險公司發(fā)展并不均衡，與建信人壽近年來連年盈利不同的是，建信財險自成立以來，2021年剛剛擺脫虧損局面。

(資料圖片僅供參考)

從業(yè)務發(fā)展來看，建信財險第一大險種健康保險承保虧損難題待解。增長難、盈利難，當前財險市場正處于行業(yè)轉型之際，建信財險如何走好差異化發(fā)展道路？保費規(guī)模及凈利潤雖逆勢增長，建信人壽部分產(chǎn)品的退保率卻居高不下，該公司背靠股東銀行，如何更有效地利用銀保渠道發(fā)展業(yè)務？

兩險企齊遇人事變動

“建行系”兩家保險公司在短時間內(nèi)再次同時出現(xiàn)重磅人事變動。

2023年1月6日，建信財險公告稱，2022年12月28日，建信財險董事會審議通過了聘任羅晶擔任公司臨時負責人的議案。根據(jù)有關規(guī)定，羅晶擔任該公司臨時負責人的任職自董事會審議通過后生效。羅晶自2022年12月28日起就任公司臨時負責人。

值得注意的是，同日還有另一起重磅人事變動。建信財險2023年1月6日發(fā)布的另一份公告顯示，因年齡原因，劉海濤已向該公司董事會提出辭呈，辭去該公司常務副總裁(主持工作)的職務。

據(jù)了解，羅晶自2016年11月至今出任建信財險副總裁，北京商報記者梳理其履歷發(fā)現(xiàn)，“建行系”的人事任命自然離不開建行的輸送。羅晶自1997年7月加入建行，曾工作于多個崗位，先后擔任總行部門高級經(jīng)理、處長、副總經(jīng)理。

羅晶出任公司臨時負責人距離原總裁離任的時間已接近兩年。2021年4月，建信財險公告顯示，因工作調(diào)動，總裁張華清提出辭呈，辭去該公司執(zhí)行董事、總裁及董事會戰(zhàn)略發(fā)展委員會(消費者權益保護委員會)副主任委員的職務。

早在羅晶出任建信財險臨時負責人的前幾天，建信人壽也迎來人事變動。2022年12月30日，建信人壽公告稱，謝瑞平因工作安排，于近日向公司董事會提交了辭去該公司董事長、執(zhí)行董事、戰(zhàn)略發(fā)展委員會主任委員和消費者權益保護委員會主任委員職務的書面辭呈。根據(jù)相關法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定，謝瑞平的辭任自辭呈送達該公司董事會之日起生效。

“建行系”險企腳前腳后出現(xiàn)人事變動的情況在2021年便出現(xiàn)過。2021年，建信人壽迎“70后”女將丁慧，建信財險總裁張華清因工作調(diào)動辭職。而根據(jù)此次人事變動，“建行系”財險、壽險公司高管“一來一去”，建信財險則迎來“70后”臨時負責人，建信人壽為“60后”老將辭職。

對于上述人事變動對公司帶來的影響，北京商報記者分別向建信財險、建信人壽發(fā)函采訪，截至發(fā)稿未獲得回復。

財險首度盈利，仍面臨承保虧損難題

從建信財險的發(fā)展來看，在財險業(yè)車險領域的生存擠壓及非車業(yè)務競爭激烈的背景下，建信財險開業(yè)五年實現(xiàn)盈利。2019年和2020年，該公司分別虧損0.98億元、0.74億元，2021年及2022年前三季度凈利潤分別為94.2萬元、74.87萬元。

值得關注的是，建信財險非車險業(yè)務占比較大。2016年成立時，建信財險只開展了企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險和意外傷害保險業(yè)務，隨著險種的豐富，2017年，健康保險便成為該公司保費收入第一大險種。

大型財險公司在行業(yè)內(nèi)具有規(guī)模優(yōu)勢，使得在產(chǎn)品同質(zhì)化下成本更低，“馬太效應”因此加劇，承保利潤進一步向頭部財險公司集中。從業(yè)務發(fā)展來看，建信財險2019—2021年保費收入第一大險種健康保險均承保虧損。該公司健康保險保費收入分別為2.54億元、1.9億元、2.32億元，三年間，該險種分別承保虧損0.53億元、0.59億元、0.27億元。

綜合成本率這一保險公司用來核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù)不可忽視，綜合成本率越低說明產(chǎn)險公司盈利能力越強。建信財險綜合成本率表現(xiàn)幾何？2022年前三季度，該公司綜合成本率為108.4%。在業(yè)內(nèi)人士看來，控費能力是影響行業(yè)利潤增長原因之一，也可能會成為未來財產(chǎn)險公司競爭力的博弈點。

而財險公司發(fā)力非車險業(yè)務、聚焦差異化發(fā)展，在業(yè)內(nèi)人士看來，面臨的最大挑戰(zhàn)就是相關業(yè)務領域的專業(yè)人才不足，其次是業(yè)務建設和發(fā)展業(yè)務渠道方面的困難。因此，該業(yè)內(nèi)人士認為，財險公司的業(yè)務經(jīng)營朝全面的精細化管理方向努力，才可能實現(xiàn)更好的經(jīng)營局面。如非車險業(yè)務要找準擅長領域精耕細作，發(fā)揮好自身的比較優(yōu)勢。財險公司還可以通過科技賦能保險經(jīng)營，精準提升業(yè)務經(jīng)營效率。

對于健康保險連年承保虧損，經(jīng)濟學家宋清輝表示，建信財險未來應通過降本增效、精細化管理等手段，逐步扭轉連年承保虧損的頹勢。宋清輝也認為，銀行系財險公司應充分依托銀行資源，進行差異化發(fā)展，這也是其實現(xiàn)長期穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎和主要保障。

根據(jù)官網(wǎng)信息，建信財險在業(yè)務模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道布局、客戶服務和風險管理方面突出銀行系保險公司特色，通過零售優(yōu)先、科技賦能、人才興司三大引擎走出一條差異化的發(fā)展道路，實現(xiàn)公司高質(zhì)高效發(fā)展。

從產(chǎn)品創(chuàng)新層面，建信財險圍繞新市民“住房保障、財產(chǎn)安全”設計了“租房保”專屬產(chǎn)品。包括住房承租人責任險和押金損失險兩款產(chǎn)品，主要目的是解決新市民在租房過程中，因意外或過失導致的房屋內(nèi)財產(chǎn)損失，或者是因特殊原因提前退租導致的押金損失。

壽險增收增利，產(chǎn)品退保率待壓降

放眼行業(yè)，2021年在壽險業(yè)承壓的背景下，銀行系壽險公司保險業(yè)務收入和凈利潤都實現(xiàn)了較快增長，建信人壽也不例外。

近年來建信人壽增收又增利。2019—2021年該公司保險業(yè)務收入分別為297.42億元、433.29億元、483.97億元，分別同比增長17.60%、45.68%、11.70%。從凈利規(guī)模來看，該公司2019—2021年凈利潤分別為7.57億元、8.56億元、11.88億元。不過，2022年能否延續(xù)增利態(tài)勢成了問號，2022年前三季度建信人壽凈虧損5.3億元。

值得注意的是，在保費規(guī)模及凈利潤逆勢增長的同時，建信人壽也出現(xiàn)了退保率居高不下的情況。根據(jù)建信人壽2022年三季度償付能力報告，2022年三季度建信人壽的綜合退保率達到5.83%，較上一季度上升1.55個百分點，三季度，退保率前三的保險產(chǎn)品被年金險占據(jù)。具體而言，龍生福瑞4號年金保險(分紅型)在2022年前三季度的退保率最高，達到了77.74%，累計退保規(guī)模5.8億元。而龍耀新無雙養(yǎng)老年金保險(萬能型)前三季度累計退保規(guī)模達到了85.33億元，年度累計退保率為76.05%。

北京商報記者就退保率相關問題向建信人壽發(fā)函采訪，截至發(fā)稿未獲得回復。

有業(yè)內(nèi)人士指出，退保金如果大幅增長或退保金額居高不下會在當期給保險公司帶來流動性壓力，從長遠看會給公司后續(xù)的盈利帶來壓力。也有保險從業(yè)人員告訴北京商報記者，出現(xiàn)退保率居高不下的情況還要考慮防止高端客戶被“撬走”。

對于如何降低一款保險的退保率，除了深入剖析客戶需求外，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長謝遠濤表示，客戶關系管理應該是最主要的工程，例如，基于社交渠道的客戶服務與溝通工具，如微信群與朋友圈管理助手，助力代理人高效溝通；加強觸達；打破保險公司經(jīng)營管理與客戶服務的時空限制，使保險公司可以更快速、更全面地響應客戶需求、改善用戶體驗，優(yōu)化服務質(zhì)量。

根據(jù)建信人壽官網(wǎng)信息，該公司積極推動保險產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，在壽險業(yè)市場化改革和銀保深度合作等方面大膽探索。據(jù)了解，2022年，建信人壽“新一代”保險業(yè)務系統(tǒng)已正式上線。該系統(tǒng)是采用銀行業(yè)與保險業(yè)通用架構和技術規(guī)范，由保險公司與銀行系金融科技公司共同開發(fā)的保險業(yè)務系統(tǒng)。

銀行系壽險公司如何進一步利用好股東優(yōu)勢？在業(yè)內(nèi)人士看來，銀保渠道資源是銀行系險企的天然優(yōu)勢，一家銀行系壽險公司集中精力做好銀行渠道的深耕，可以形成自己的核心競爭力。該業(yè)內(nèi)人士建議，銀行系壽險公司布局渠道轉型，可以與股東方銀行合作加強客戶分析，挖掘更多的優(yōu)質(zhì)客戶并做好客戶細分，滿足不同客戶的保障需求與投資需求，同時，在當前投資風險較大的背景下更注重保障型保險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售。

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