近日,由湖南大學保險精算與風險管理研究所編輯的《“惠民保”產品研究藍皮書(2022)》(以下簡稱《藍皮書》)出爐,全面分析了惠民保當前發(fā)展情況。
(資料圖片僅供參考)
自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”以來,惠民保經歷了萌芽期、蓬勃發(fā)展期。到2022年9月,已經覆蓋28個省份及直轄市,在線產品共133款。
蓬勃發(fā)展的同時,惠民保市場也出現了新變化,《藍皮書》顯示,目前,全國各地區(qū)惠民保有一城一險的統(tǒng)籌趨勢,原本一城多險的情況有所改善。
比如,東莞市的南粵全民保和東莞市民保都已停售,現僅剩莞家福一款惠民保產品;寧波的天一甬寧惠保,是原寧波市民保與甬惠保合并而來。根據《藍皮書》預測,未來在各省市地區(qū)會繼續(xù)發(fā)展統(tǒng)籌趨勢。
對于惠民保統(tǒng)籌發(fā)展這一趨勢,資深精算師徐昱琛向北京商報記者分析,一城一險的惠民保,有三方面益處,一是能夠形成合力宣傳,增加參保人數;二是更方便跟政府相關部門對接,讓惠民保與醫(yī)保賬戶更容易銜接,通過醫(yī)保賬戶支付保費;三是在政府的指導下,能及時對惠民保的賠付率和價格進行調整控制,使賠付率保持在合理水平。
惠民保是否會陷入“死亡螺旋”是業(yè)內持續(xù)關注的問題。所謂“死亡螺旋”,簡單理解,隨著更多的老年人及帶病人群加入保險計劃,健康人群可能會因為支付的保費沒有得到相應理賠而逐漸不再參保,導致參保池里非標體占比越來越大,賠付金額走高,最終產品難以為繼、下架?!端{皮書》認為,相較于一城多險,一城一險的模式更有利于惠民保的可持續(xù)性。這是因為,如果兩款產品的價格、保障內容不相同,就會吸引健康人群去關注價格更便宜的產品,而身體狀況不佳的人群會選擇價格更高、保險責任更充足的產品,這樣會導致后者的“死亡螺旋”更快產生。
此外,因各城市實際情況有所差異,在惠民保保費設置、保障范圍、保障額度等方面都各有特色。根據《藍皮書》統(tǒng)計,截至今年9月,全國各地惠民保產品的住院及特殊門診免賠額在0.5萬元到2萬元之間分布,總體來看,2022年全國惠民保住院及特殊門診的免賠額較上年有下降的趨勢,這一趨勢對于投保人而言是有利的。
《藍皮書》同時認為,惠民保整體免賠額仍偏高。統(tǒng)計顯示,目前,全國各地區(qū)惠民保產品的住院及特殊門診醫(yī)療費用的免賠額分布在0.5萬元到2萬元之間,占比最多的產品責任為2萬元,占總體產品責任的51%,其次為1.5萬元的產品責任免賠額,占比21%。雖然全國各地區(qū)的免賠額呈降低的趨勢,但從2萬元的產品責任免賠額占比可以看出,整體免賠額仍偏高。
在賠付率方面,據《藍皮書》統(tǒng)計,目前大部分地區(qū)的惠民保產品賠付率不足50%,不符合惠民保產品的“惠”的意義。
在免賠額偏高、大部分產品賠付率偏低的背景下,如何合理調整惠民保產品的免賠額、優(yōu)化賠付率是行業(yè)需要思考的問題。對此,《藍皮書》建議,惠民保可以參考某些地區(qū),將免賠額設計為等于大病醫(yī)保起付線,或高于大病醫(yī)保起付線5000元,這種設計能夠天然區(qū)分大病醫(yī)保和惠民保的賠付順序,方便理賠操作的同時可以兼顧保險成本。
對于惠民保免賠額掛鉤大病醫(yī)保起付線這一舉措,徐昱琛認為,這會使得惠民保的免賠額設定有一定的依據,能夠與大病保險更好銜接。同時,徐昱琛表示,賠付率較低的惠民保,除了調低免賠額,也可以考慮擴大報銷范圍,將一些醫(yī)保外的自費藥物納入報銷范圍內,也能取得不錯的效果。
(責任編輯:王擎宇)標簽:
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