【提前還房貸障礙重重,銀行為何不讓提前還貸】兩個多月過去了,想要提前還貸的沈先生還是沒接到銀行的受理電話。按照其房貸合同,這筆按揭貸款生效已滿3年,申請?zhí)崆斑€貸本應(yīng)是常規(guī)操作。
沈先生的遭遇并非個例,曾經(jīng)的常規(guī)操作正成為當下擺在不少市民面前的一道難題:過去一個月,12345市民服務(wù)熱線接到相關(guān)投訴70余條,“排隊半年”“收取違約金”“網(wǎng)上無法預約”等提前還貸不順的情況高頻出現(xiàn)。
提前還貸“障礙”重重
(資料圖片)
“去年年末提出,當時被告知要等待3個月以上才能受理。”沈先生的房貸于2018年申請于中國建設(shè)銀行上海楊浦支行,他反復確認自己已滿足提前還貸的要求,但申請卻在一開始便遇到阻礙。除了“3個月以上”這樣模糊的字眼外,客戶經(jīng)理僅向他提供了一個電話號碼,并告知“會有工作人員來聯(lián)系”。
銀行的反饋遲遲未來,沈先生只得多次致電,并至網(wǎng)點線下咨詢,但銀行始終沒有受理?!斑@不是故意拖延嗎?”氣憤的沈先生撥通了12345市民服務(wù)熱線。
同樣申請?zhí)崆斑€貸的郭女士要稍顯“幸運”些:她在向客戶經(jīng)理申請后,已排進提前還貸的隊伍,“只不過要等待半年”。另一位市民陳女士告訴記者,當前通過銀行App線上申請?zhí)崆斑€貸,也須等到今年6月28日后才有名額。
從去年下半年起,隨著提前還貸成為不少市民配置資產(chǎn)的熱門選擇,其門檻悄然提升。除排隊等待時間較長外,部分銀行還存在收取違約金的行為。市民萬先生(化名)近日向12345市民服務(wù)熱線反映,其在某銀行網(wǎng)點辦理申請10萬元的提前還貸額度時,被要求支付2300元違約金?!?021年初辦理的房貸,按照合同滿1年就可以提前還款,在此之前也申請過,當時并沒有收取違約金。”萬先生對此頗為不解。
此外,招商銀行等部分銀行目前已關(guān)閉線上預約還款入口。長期在杭州工作的周先生對此倍感困擾:“為了提前還貸,必須提前30天至招行的貸后服務(wù)中心線下申請,還一定要選在工作日的工作時間,到現(xiàn)場又免不了要排隊辦理?!睂τ谙裰芟壬粯拥漠惖厣习嘧鍋碚f,這無疑讓提前還貸難上加難。
銀行是“故意阻撓”嗎
針對提前還貸難的現(xiàn)狀,記者致電多家銀行了解情況。
“目前,可以通過兩種方式預約提前還貸?!币患疑虡I(yè)銀行客服人員告訴記者,線上預約提前還款可通過App操作,限制一年一次、一次額度20萬元,而通過線下預約雖無相關(guān)限制,但名額已排隊至今年8月,“線上預約只能開放60天以后的還款日期,搶得很厲害。目前剛開放4月份的,名額已所剩無幾”。
針對申請方式,多家銀行表示線上申請還款是受疫情影響下的“特殊之舉”。隨著疫情防控政策調(diào)整,目前已恢復“線下本地”的正常辦理方式。
另一家商業(yè)銀行某分行負責人則告訴記者,目前申請?zhí)崆斑€貸均需經(jīng)客戶經(jīng)理溝通,再由上級領(lǐng)導簽字審批后,才能順利還貸扣款。“當前,銀行接收還款的壓力確實很大,自去年12月以來,平均每個月的還款需求總量可達一兩千萬?!睋?jù)了解,該行也正與有提前還款意圖的客戶積極溝通,在了解客戶真實還款意圖的前提下給出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議。
該負責人介紹,按揭貸款的屬性意味著較為穩(wěn)定的利差空間,在銀行的眾多資產(chǎn)類型中,是比較優(yōu)質(zhì)的一種資產(chǎn)。因此,客戶提前還款的行為確實會在一定程度上減少銀行的資產(chǎn)規(guī)模,尤其是大規(guī)模集中提前還款,必然會打亂銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),對銀行的收益產(chǎn)生影響。
對此,上海財經(jīng)大學金融學院教授鄒平分析指出,在降息宏觀背景下,提前還貸可以說是民眾優(yōu)化資產(chǎn)配置的一個“最優(yōu)解”。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2022年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》,我國去年人民幣存款同比多增6.59萬億元,這種預防性儲蓄的猛增,再加之2022年以來我國金融市場波動加劇投資回報率下降、部分存量房貸利率偏高等因素,民眾選擇提前還貸實為規(guī)避風險之舉。但正如上述分行負責人所稱,提前還貸同樣對銀行帶來極大壓力:民眾與銀行利益不一致,產(chǎn)生矛盾也在情理之中。
“能否提前還款,主要依據(jù)還是貸款合同。”上海華勤基信律師事務(wù)所主任律師王保紅告訴記者,在根據(jù)合同約定,客戶滿足提前還貸條件的前提下,銀行若存在故意設(shè)置障礙的行為,就可以認定銀行需要承擔違約責任;但若合同本身已經(jīng)約定不能提前還貸,或?qū)懨飨鄳?yīng)的合同期限,那么客戶應(yīng)根據(jù)合同履約,部分銀行會因此收取違約金。對于銀行的行為是否構(gòu)成故意阻撓,在法律上較難認定,“建議撥打銀保監(jiān)會熱線電話,嘗試與銀行尋求協(xié)商解決的方案”。
標簽: 提前還房貸障礙重重 銀行為何不讓提前還貸
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