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“九成熟十成收，十成熟一成丟”，“麥?zhǔn)煲簧位⒖趭Z糧”，夏季麥?zhǔn)諘r(shí)節(jié)對于農(nóng)業(yè)異常寶貴，今年五月的“爛場雨”讓“中原糧倉”河南的麥田出現(xiàn)倒伏、發(fā)霉等情況，農(nóng)戶損失嚴(yán)重。

在本次突如其來的連綿陰雨中，保險(xiǎn)又一次發(fā)揮保障作用，為農(nóng)戶的收入兜底。作為近年來發(fā)展快速的財(cái)險(xiǎn)種類，農(nóng)險(xiǎn)如何在“天災(zāi)”中發(fā)揮作用？目前還有哪些發(fā)展阻礙？

【資料圖】

農(nóng)險(xiǎn)如何保障農(nóng)戶？

根據(jù)河南銀保監(jiān)局下發(fā)的通知，按照“特事特辦、急事急辦”的原則，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好災(zāi)情摸排，提高理賠效率，嚴(yán)禁拖延賠付、降額賠付和無正常理由拒絕賠付。

自災(zāi)情發(fā)生以來，河南省內(nèi)多家險(xiǎn)企積極開展行動，平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司緊急啟動農(nóng)險(xiǎn)災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，成立農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)工作組。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平安產(chǎn)險(xiǎn)已摸排200萬畝小麥種植地，并接到農(nóng)戶報(bào)案1700筆，共計(jì)回訪客戶12萬戶次。

河南省三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)保障主力軍中原農(nóng)險(xiǎn)升級十大夏糧理賠服務(wù)舉措，其中包括簡化理賠流程，取消氣象證明、特殊案件審批、超萬元客戶身份證明材料等。據(jù)了解，中原農(nóng)險(xiǎn)2023年承保河南省97個(gè)縣區(qū)冬小麥3473萬畝，覆蓋農(nóng)戶348萬戶次。

中原農(nóng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部副總經(jīng)理侯盛楠介紹，目前已投入查勘與保障人員1548人，聘請各類農(nóng)業(yè)專家412人，發(fā)動23137名協(xié)保人員參與踏查摸排，投入防災(zāi)減損資金2100萬元，投入各型無人機(jī)210架，匹配高分衛(wèi)星影像解譯實(shí)地采樣300余份。

人保財(cái)險(xiǎn)河南分公司、中華財(cái)險(xiǎn)河南分公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都積極響應(yīng)，第一時(shí)間開啟了綠色理賠通道服務(wù)，加快小麥定損進(jìn)度，最大限度減少農(nóng)戶損失。

與河南罕見的多雨對比的，是云南的高溫?zé)岷透珊怠?/p>

為降低云南農(nóng)民的損失，人保財(cái)險(xiǎn)昆明分公司適當(dāng)簡化理賠手續(xù)，開辟綠色通道，應(yīng)賠盡賠，應(yīng)賠快賠。并利用高科技手段，調(diào)用8臺查勘專用車，奔赴旱災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)，運(yùn)用GPS定位工具、測產(chǎn)工具、移動查勘APP、無人機(jī)等科技手段進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地查勘，加快查勘理賠各項(xiàng)工作。

截至目前，干旱造成人保財(cái)險(xiǎn)承保的小麥、玉米、水稻、馬鈴薯大面積受損，涉及農(nóng)戶戶次298戶，受災(zāi)面積1992畝，已賠付金額19.76萬元。

快速增長下虧損問題待解

農(nóng)險(xiǎn)雖然不是財(cái)險(xiǎn)的主流業(yè)務(wù)，但是近幾年的發(fā)展速度之快讓業(yè)內(nèi)側(cè)目。

2022年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到1219億元，達(dá)到歷史新高，同比增速25%，近幾年維持了20%的高速增長態(tài)勢。2023年以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)保持高歌猛進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示，今年前四月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入517億元，同比增長29.6%。

在產(chǎn)品上，我國農(nóng)險(xiǎn)已發(fā)展出三類產(chǎn)品，一類是傳統(tǒng)的一戶為單位投保，原則上也是一戶為單位理賠；第二類是氣象指數(shù)保險(xiǎn)，以一個(gè)區(qū)域的某一個(gè)或者幾個(gè)氣象指數(shù)（例如，降雨量、低溫、高溫等指數(shù)）的數(shù)值確定賠償與否，如小麥天氣指數(shù),柑橘低溫指數(shù)保險(xiǎn)等。第三類是保險(xiǎn)與其他行業(yè)嫁接產(chǎn)品，例如“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”，“收入保險(xiǎn)+期貨”等。

從頭部險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)中可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)險(xiǎn)的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。如中國人保2022年財(cái)報(bào)顯示，農(nóng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入520.54億元，同比增長22.0%；承保利潤24.19億元，這也是非車險(xiǎn)中利潤最高的險(xiǎn)種。太保產(chǎn)險(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也同比增長32.7%，承保利潤上漲近7倍，綜合成本率進(jìn)一步優(yōu)化。

但農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展并非財(cái)報(bào)中顯示的一帆風(fēng)順，“靠天吃飯”導(dǎo)致的虧損時(shí)有發(fā)生。有財(cái)險(xiǎn)公司地方分公司高管向界面新聞表示，農(nóng)險(xiǎn)對于他們是“進(jìn)也不是，不進(jìn)也不是”?！氨热?1年延安蘋果受災(zāi)，農(nóng)險(xiǎn)承保虧損嚴(yán)重，一個(gè)公司可以虧百萬，第二年就沒人再愿意承保了。但是不承保就相當(dāng)于把市場讓給別人，這對公司長期發(fā)展不利，因此是比較兩難的?！?/p>

對于這種現(xiàn)象，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長庹國柱教授向界面新聞表示，這其中的癥結(jié)在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)制度和機(jī)制不完善?！岸▋r(jià)需要的數(shù)據(jù)采集很難，加之目前的定價(jià)模式‘公司定價(jià)+地方政府議價(jià)’，這種博弈的結(jié)果導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)并不公平合理。保險(xiǎn)公司又因?yàn)榈胤秸摹畱?yīng)收保費(fèi)’擠壓，積累的‘應(yīng)收保費(fèi)’有的省已經(jīng)超過當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)總收入。這樣，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定方面受到擠壓，實(shí)收保費(fèi)又因?yàn)殡y以解決的”應(yīng)收保費(fèi)“而再次縮水，保險(xiǎn)經(jīng)營虧損就成為”大概率“了。”

據(jù)庹國柱計(jì)算，即使“應(yīng)收保費(fèi)是10%”，按照銀保監(jiān)會的費(fèi)率公式，目標(biāo)賠付率是75%的話，2013-2022年10年，保險(xiǎn)經(jīng)營有六年是虧損的。只有四年是盈利的。

“目前盡管在招投標(biāo)上各公司都在努力競爭，爭取地盤。但是拿到資格得到地盤之后，因?yàn)檎硟r(jià)和‘應(yīng)收保費(fèi)’問題，保險(xiǎn)公司在無奈的情況下，只好挑選業(yè)務(wù)了，風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)就樂意承保，風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)就盡量少保。即使承保，災(zāi)損較大的年份就會在理賠的時(shí)候‘做文章’，盡量‘壓賠’，最終受到利益損失的是農(nóng)民。這就是農(nóng)險(xiǎn)市場亂像的機(jī)理、邏輯和后果。在這種環(huán)境下，農(nóng)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展必然受到制約。”庹國柱進(jìn)一步指出。

想要從根本上解決問題，庹國柱建議盡快啟動《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的修訂，嚴(yán)格規(guī)范地方政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動中的行為，同時(shí)也要將現(xiàn)在公司和政府“協(xié)議定價(jià)”制度改為政府統(tǒng)一定價(jià)制度。同時(shí)設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)，免去公司的負(fù)擔(dān)和地方政府的麻煩。

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