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“最近有不少客戶申請(qǐng)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸，這項(xiàng)貸款享受財(cái)政貼息，企業(yè)自身承擔(dān)利率可低至2.15%?！睆V西地區(qū)某城商行貸款經(jīng)理表示。

【資料圖】

日前，中國證券報(bào)記者在調(diào)研中了解到，多地政府部門為鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，大力推行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。在財(cái)政貼息的支持下，大部分地區(qū)此類貸款實(shí)際支付利率在2.5%以下。專家指出，超低息貸款可為創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)降低融資成本、拓寬融資渠道，但金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)防范因企業(yè)套利而形成資金空轉(zhuǎn)。

降低融資成本

廣西地區(qū)某國有銀行工作人員表示：“滿足條件的個(gè)人及小微企業(yè)均可以申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，個(gè)人最高可貸20萬元，小微企業(yè)最高可貸300萬元。在實(shí)際貸款中，比貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）低150個(gè)基點(diǎn)以下部分利率由借款人或借款企業(yè)承擔(dān)，剩余部分利息由財(cái)政給予貼息?！?/p>

他進(jìn)一步解釋道：“5月最新公布的1年期LPR為3.65%，那么借款人只需承擔(dān)2.15%的利率即可?！?/p>

河南新鄭市推出的創(chuàng)業(yè)貸款政策，對(duì)個(gè)人貼息力度更大?！皩?duì)于個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，政府可以給予全額貼息。對(duì)于小微企業(yè)擔(dān)保貸款，企業(yè)承擔(dān)貸款年利率的2.2%，其余部分由財(cái)政貼息?！痹摰匦姓徟?wù)中心工作人員告訴記者。

此外，江蘇地區(qū)某國有銀行工作人員表示：“目前小微企業(yè)富民創(chuàng)業(yè)貸財(cái)政最高貼息為200個(gè)基點(diǎn)。對(duì)于部分科技創(chuàng)新企業(yè)，還可疊加申請(qǐng)行內(nèi)的利率優(yōu)惠，最低利率可降至2%左右。”

申請(qǐng)條件受限

據(jù)了解，政府貼息的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款主要用于支持特定人群創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴(kuò)大就業(yè)，與普通小微企業(yè)貸款相比申請(qǐng)條件有較大限制。

從可申請(qǐng)人群來看，此類貸款主要提供給個(gè)人信用記錄良好的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員等10類人員。

此外，上述江蘇地區(qū)國有行工作人員向記者表示：“申請(qǐng)此類貸款的企業(yè)首先需滿足國家規(guī)定的小型企業(yè)或微型企業(yè)條件；其次，企業(yè)在申請(qǐng)貸款前12個(gè)月內(nèi)，新招聘的就業(yè)困難人員、登記失業(yè)人員等重點(diǎn)群體人數(shù)需達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的15%?！?/p>

在擔(dān)保方面，不少地區(qū)由當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹛峁?dān)保，但也有部分地區(qū)要求企業(yè)提供行政機(jī)關(guān)人員、財(cái)政全供事業(yè)單位在編人員、大型企業(yè)正式職工作為擔(dān)保人，或進(jìn)行房產(chǎn)抵押。

此外，此類貸款審批流程較多，審核、放款時(shí)間相對(duì)較長。上述廣西地區(qū)某城商行貸款經(jīng)理告訴記者：“正常我們會(huì)控制在五個(gè)工作日內(nèi)完成放款，但在申請(qǐng)企業(yè)較多的時(shí)候，由于該類貸款申請(qǐng)材料較多，也會(huì)出現(xiàn)排隊(duì)審批、排隊(duì)放款的情況，時(shí)間很難估計(jì)?！?/p>

防范資金空轉(zhuǎn)

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分地區(qū)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保類貸款實(shí)際利率都在2.5%以下，低于部分存款、理財(cái)產(chǎn)品收益率，出現(xiàn)利率倒掛情況。專家認(rèn)為，要警惕企業(yè)套利風(fēng)險(xiǎn)，避免資金空轉(zhuǎn)。

“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是政府部門鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，通過貼息的方式為創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供更多融資機(jī)會(huì)、降低融資成本的重要舉措。但超低利率也會(huì)讓部分企業(yè)鉆空子，他們從銀行獲取低息貸款后，并沒有投入實(shí)際經(jīng)營，而是去購買收益率較高的理財(cái)、存款產(chǎn)品進(jìn)行套利?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

招商銀行某業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“自去年以來，多家銀行紛紛降低定期、通知、協(xié)定等存款品類的利率，一部分目的也為了防止存貸款利率倒掛，鼓勵(lì)貸款資金真正運(yùn)用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要的地方，而不是形成空轉(zhuǎn)。”

在銀行工作人員看來，企業(yè)挪用貸款資金將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)?！靶∥⑵髽I(yè)富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款僅限用于購置固定資產(chǎn)或補(bǔ)充項(xiàng)目運(yùn)營資金等創(chuàng)業(yè)相關(guān)活動(dòng)。資金套利行為是監(jiān)管部門明確禁止的，一旦發(fā)現(xiàn)貸款違規(guī)使用的情況，我們將會(huì)立即收回貸款，并記入個(gè)人與企業(yè)征信?！苯K地區(qū)某銀行人員表示。

招聯(lián)首席研究員董希淼建議，銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸資金用途和流向管理，監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)相關(guān)違法違規(guī)行為的檢查力度。對(duì)借款人虛構(gòu)借款用途、提供虛假材料，騙取、挪用貸款用于非生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，銀行應(yīng)及時(shí)收回、不予續(xù)貸，提高違法違規(guī)成本。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來隨著貸款需求回升，貸款利率可能會(huì)有所上升，而銀行存款利率下行趨勢(shì)已定，因而企業(yè)套利空間可能會(huì)持續(xù)縮窄，直至消失。

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