近日,江西省南昌市第二金融法庭審理了一起信用卡糾紛案件,王某名下信用卡被不法分子異地盜刷,法院以某銀行未盡安全保障義務(wù),在技術(shù)層面尚存在安全漏洞為由,免除王某80%的信用卡本金,最終依法判令王某返還某銀行剩余借款本金2928.44元;駁回某銀行其他訴訟請求。
法院查明,某銀行以王某拖欠信用卡本金14928.44元、應(yīng)收利息6016.78元、應(yīng)收費用2827.26元為由訴至法院,要求王某返還上述借款本息,并承擔(dān)律師費1400元。庭審中,王某辯稱其遭遇了電信詐騙,并提供了相關(guān)報警材料佐證。
【資料圖】
證據(jù)顯示,2019年4月14日13時許,王某收到銀行短信,短信內(nèi)容為:鑒于其近期信用良好,現(xiàn)可升級卡片額度5萬元,并提供登錄鏈接。王某遂點擊該鏈接,按照要求填寫了個人身份信息、銀行賬戶信息、銀行卡密碼以及手機收到的手機驗證碼。幾分鐘后,王某手機收到銀行卡扣款15000元人民幣的信息。隨后,王某馬上接到銀行的電話,詢問其剛剛是否消費了15000元人民幣,并告知若非本人消費則是被短信詐騙,王某立即向公安機關(guān)報案。經(jīng)公安機關(guān)查詢,王某名下信用卡被不法分子在湖北恩施刷卡消費了15000元,而當(dāng)時王某人在南昌。
法院認(rèn)為,原告作為商業(yè)銀行,有義務(wù)保障持卡人資金安全的義務(wù),即應(yīng)對所發(fā)放信用卡給予必要的安全性保障,防止用戶信息等數(shù)據(jù)被盜用。本案盜刷的事實說明原告未盡安全保障義務(wù),信用卡在技術(shù)層面尚存在一定的安全漏洞,由此導(dǎo)致本案資金產(chǎn)生損失,原告應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。王某收到“提示信用卡額度升級”的短信后,未經(jīng)必要核實將驗證碼輕易向他人提供,自身亦存在一定過錯,就資金損失應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。綜合考量原被告雙方過錯程度,酌情認(rèn)定原告自行承擔(dān)本案全部本金損失的80%,即12000元(盜刷金額15000元×80%),王某承擔(dān)本案全部本金損失的20%,即3000元(15000元×20%)。截至2021年3月23日,王某尚欠借款本金14928.44元,扣除原告自行承擔(dān)的損失12000元,被告王某仍需返還原告本金2928.44元。關(guān)于原告訴請的應(yīng)收利息、應(yīng)收費用以及律師費,王某并無惡意逾期的情形,因逾期額外產(chǎn)生的上述費用原告無權(quán)收取,不予支持。
據(jù)此,法院依法作出前述判決,原被告均服判息訴。
銀行應(yīng)與客戶共建風(fēng)險防范機制
法官庭后表示,近年來,持卡人在申領(lǐng)、使用銀行卡過程中,因偽卡盜刷交易、銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易等行為引發(fā)的銀行卡糾紛持續(xù)增多。
銀行作為擁有金融專業(yè)知識和信息技術(shù)、備受廣大金融消費者信任的機構(gòu),有責(zé)任建立持卡人安全保障機制,有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境,以保護持卡人的財產(chǎn)安全。商業(yè)銀行法第十二條規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施等條件”。同時,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第七條規(guī)定,不管是偽卡盜刷交易,還是銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,持卡人基于銀行卡合同法律關(guān)系都可向發(fā)卡行進行索賠,人民法院對此依法予以支持。該規(guī)定是保障持卡人合法權(quán)益的一大法治進步,將倒逼銀行卡交易安全水平。
保障銀行卡安全,重點保護持卡人權(quán)益,“銀行專業(yè)防控+客戶自主防范”兩者缺一不可,相輔相成,共建銀行卡風(fēng)險防范機制。
一方面,金融機構(gòu)應(yīng)不斷提升自身專業(yè)防控水平。應(yīng)借助強大的信息技術(shù)手段,不斷建立和完善異常交易監(jiān)控機制、賬戶變動提醒機制、預(yù)警勸阻專門系統(tǒng),監(jiān)控、識別各類銀行卡風(fēng)險事件,加強信用卡資金流向監(jiān)控、加強信用卡套現(xiàn)交易監(jiān)控,幫助商業(yè)銀行及時降低、消除風(fēng)險隱患;應(yīng)不斷完善客戶信息保護制度、機制和流程,遵循“最小化”數(shù)據(jù)訪問原則,加強與第三方機構(gòu)的數(shù)據(jù)交互安全管理,防止內(nèi)部員工泄露客戶敏感信息;應(yīng)利用大數(shù)據(jù)加入一些更加隱秘的驗證方式,并減少交易過程中的安全漏洞或者瑕疵。
另一方面,持卡人應(yīng)加強自主防范和風(fēng)險意識。應(yīng)建立全方位、廣覆蓋的反詐宣傳教育體系,構(gòu)建嚴(yán)密防范體系,為群眾織牢織密防護網(wǎng);應(yīng)主動采取賬戶安全措施,嚴(yán)防個人身份信息、銀行賬戶、支付密碼、手機驗證碼等信息泄露;應(yīng)杜絕登錄不明WIFI、打開不明鏈接、下載不明軟件,保證自己的財產(chǎn)安全。
如信用卡被不法分子盜刷,建議采取以下措施:一是通知銀行并辦理掛失。持卡人應(yīng)盡快撥打發(fā)卡行客服電話辦理掛失業(yè)務(wù),并向銀行詢問被盜刷的方式、時間、地點、交易另一方賬戶信息。二是ATM機操作。持卡人應(yīng)迅速到ATM機、銀行柜臺、商場等進行查詢、取款、消費等,證明人卡未分離。三是盡快到公安機關(guān)報案,取得報案回執(zhí)或者受理通知書等文件,證明持卡人采取了補救措施,以備將來訴訟過程中不時之需。
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