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中新經(jīng)緯3月7日電 (李自曼)近期，2022年保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐。據(jù)中新經(jīng)緯統(tǒng)計(jì)，2022年，137家保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)平均綜合賠付率為45.72%，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率低于50%。僅38家高于50%，占比27.74%。9家公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率為負(fù)數(shù)。

面對(duì)賠付率較低的情況，保險(xiǎn)公司后期在設(shè)計(jì)和定價(jià)方面是否會(huì)有調(diào)整？

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系主任徐徐對(duì)中新經(jīng)緯表示，目前，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品是在行業(yè)沒有足夠數(shù)據(jù)積累和健康、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)充分掌握的前提下推出的，產(chǎn)品的出險(xiǎn)概率和價(jià)格需要一個(gè)市場(chǎng)試錯(cuò)和探索積累的過程，需要較長(zhǎng)時(shí)期的經(jīng)營后才能確定合理的價(jià)格或賠付率區(qū)間。

(相關(guān)資料圖)

9家公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率為負(fù)數(shù)

短期健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

整體看來，據(jù)中新經(jīng)緯統(tǒng)計(jì)，2022年，137家保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)平均綜合賠付率為45.72%，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率低于50%。僅38家高于50%，占比27.74%。

徐徐告訴中新經(jīng)緯，綜合賠付率=(再保后賠款支出+再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差)÷再保后已賺保費(fèi)。其中，未決賠款準(zhǔn)備金包含已發(fā)生未報(bào)告未決賠款準(zhǔn)備金備金。因此，影響短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率的因素較為復(fù)雜，包括承保、理賠、再保險(xiǎn)情況等方面。簡(jiǎn)單理解就是賠付的保險(xiǎn)金占保費(fèi)收入的比例，保費(fèi)收入多而賠付支出少，則賠付率低；反之，保費(fèi)收入少而賠付支出多，則賠付率高。

值得注意的是，個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率較低的險(xiǎn)企中，有9家險(xiǎn)企為負(fù)數(shù)，分別是瑞泰人壽、太平科技、恒大人壽、安信農(nóng)業(yè)、愛心人壽、和諧健康、長(zhǎng)城人壽、建信財(cái)險(xiǎn)、海保人壽，其短期健康險(xiǎn)綜合賠付率分別為-334.92%、-213.3%、-92.24%、76.22%、-76%、-70.34%、-3.33%、-2.03%、-1.41%。

對(duì)于個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率為負(fù)數(shù)的情況，恒大人壽對(duì)中新經(jīng)緯表示，公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小，賠付率波動(dòng)相對(duì)較大。2022年個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率為負(fù)是因?yàn)槲礇Q賠款準(zhǔn)備金釋放的原因。

長(zhǎng)城人壽對(duì)中新經(jīng)緯表示，短期健康險(xiǎn)賠付率為負(fù)數(shù)的原因是未決準(zhǔn)備金的釋放。公司近年銷售策略有所改變，短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步向長(zhǎng)期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，2022年短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入降低，導(dǎo)致準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低，準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)為負(fù)數(shù)。

也有部分險(xiǎn)企在相關(guān)報(bào)告中對(duì)個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率較低的原因進(jìn)行了說明。愛心人壽表示，綜合賠付率為負(fù)數(shù)主要原因?yàn)楣緦?duì)個(gè)人短期健康保險(xiǎn)的銷售策略有所改變，2022 年全年保費(fèi)收入降低，導(dǎo)致年底準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低，提轉(zhuǎn)差為負(fù)數(shù)且金額較大。

瑞泰人壽解釋稱，公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率為負(fù)主要由于未決賠款準(zhǔn)備金的釋放，再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為負(fù)，且其絕對(duì)值大于再保后賠款支出，故綜合賠付率為負(fù)。

專家：優(yōu)化賠付率要避免價(jià)格戰(zhàn)

一名壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品部門從業(yè)者告訴中新經(jīng)緯，一般情況下，個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率高則意味著保險(xiǎn)公司的賠付成本過高。這種情況下保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行停售處理。如果賠付率較低，則意味著保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上盈利較高，對(duì)消費(fèi)者而言，不利于消費(fèi)者權(quán)益。

面對(duì)個(gè)人短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品綜合賠付率較低的情況，保險(xiǎn)公司后期在相關(guān)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)方面是否會(huì)有調(diào)整？

長(zhǎng)城人壽對(duì)中新經(jīng)緯表示，公司短期健康險(xiǎn)銷量比較低，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，賠付率具有一定的偶然性，后續(xù)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和定價(jià)方面會(huì)綜合考慮再保公司報(bào)價(jià)的支持、同業(yè)公司類似產(chǎn)品的費(fèi)率以及該公司產(chǎn)品銷售的經(jīng)驗(yàn)情況。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)中新經(jīng)緯表示，從現(xiàn)實(shí)情況來看，自2020年各家保險(xiǎn)公司公布短期健康險(xiǎn)賠付率以來，總體來說短期健康保險(xiǎn)的賠付率都不高，甚至有不少公司的賠付率不僅較低且還呈下降趨勢(shì)。當(dāng)前保險(xiǎn)公司并未按照《意外傷害保險(xiǎn)管理辦法》所規(guī)定的，針對(duì)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率、賠付率等進(jìn)行明確的規(guī)定和約束。據(jù)此看來，保險(xiǎn)公司并沒有主動(dòng)調(diào)整短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率的動(dòng)力、壓力。

除個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率為負(fù)數(shù)的情況外，也有險(xiǎn)企的相關(guān)業(yè)務(wù)綜合賠付率超過100%，如上海人壽、英大財(cái)險(xiǎn)、誠泰財(cái)險(xiǎn)、凱本財(cái)險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)、燕趙財(cái)險(xiǎn)、海峽金橋財(cái)險(xiǎn)、安誠財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率分別達(dá)到103.77%、797.46%、448.96%、144.87%、130.82%、107.69%、106.12%、105.02%。

徐徐指出，如果保險(xiǎn)公司采用較激進(jìn)的低價(jià)營銷策略、放松核保政策或理賠端放松要求，均可能導(dǎo)致賠付率的上升。

那么，保險(xiǎn)公司在發(fā)展個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該注重哪些問題，才能將賠付率控制在比較合理的區(qū)域？

徐徐表示，首先，要避免打價(jià)格戰(zhàn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用下，健康險(xiǎn)產(chǎn)品無法在不斷豐富保障功能的同時(shí)維持價(jià)格持續(xù)下降。其次，保險(xiǎn)公司要尋找真正適合短期健康險(xiǎn)的客戶群體與產(chǎn)品的真實(shí)需求點(diǎn)。第三，保險(xiǎn)公司可以充分利用保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)，集中精力開發(fā)適合中國健康管理需求特點(diǎn)的核心技術(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如慢性病的健康管理、職業(yè)病、殘疾康復(fù)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過核心技術(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與特定人群的剛性需求，可以在形成差異化競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，給公司帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，從而進(jìn)行更深層次的開發(fā)。

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