11月18日,記者從業(yè)內(nèi)獲悉,銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部于11月17日向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(人身險(xiǎn)部函〔2022〕501號)(下稱《通報(bào)》),通報(bào)了24家險(xiǎn)企的產(chǎn)品問題。
備受行業(yè)關(guān)注的是,《通報(bào)》在“需重點(diǎn)關(guān)注的問題”中提到,近期,隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注,個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營,行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。《通報(bào)》要求,各公司應(yīng)當(dāng)自收到《通報(bào)》之日起,立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。
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近兩年來,壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速趨緩,增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品被不少險(xiǎn)企視為新的增長極并大力推動。此次監(jiān)管規(guī)范該類產(chǎn)品是否會對行業(yè)保費(fèi)增速形成影響?對此,中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛對記者表示,監(jiān)管排查增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,是對個(gè)別險(xiǎn)企激進(jìn)經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范,主要是出于防風(fēng)險(xiǎn)目的,并不會對該類產(chǎn)品的保費(fèi)增速形成太大影響,且從長遠(yuǎn)來看,對行業(yè)健康發(fā)展是一大利好。如果后續(xù)監(jiān)管調(diào)整了該類產(chǎn)品的定價(jià)利率,才會對該類產(chǎn)品乃至行業(yè)保費(fèi)增速形成較大影響。
《通報(bào)》提到,近期,隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注,個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營,行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。如,兩家險(xiǎn)企的兩款增額終身壽險(xiǎn),產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。另一險(xiǎn)企的兩款增額終身壽險(xiǎn),利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部已要求兩家公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品,并進(jìn)行全面排查整改。
徐昱琛對記者表示,個(gè)別險(xiǎn)企激進(jìn)經(jīng)營的主要原因是對保費(fèi)增速有一定渴求,在行業(yè)低迷期會出現(xiàn)惡性競爭。
此外,北京東三環(huán)一家大型險(xiǎn)企分公司市場部人士對記者表示,上述被通報(bào)的2家險(xiǎn)企的產(chǎn)品在市場有一定知名度,且性價(jià)比較高,但確實(shí)會對險(xiǎn)企的投資端和費(fèi)用端形成一定的壓力。
銀保監(jiān)會要求,各公司(包括被通報(bào)的險(xiǎn)企)應(yīng)當(dāng)自收到《通報(bào)》之日起,立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。排查重點(diǎn)包括但不限于:增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)立即停止銷售,并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告,并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。
徐昱琛表示,對險(xiǎn)企來說,排查的三項(xiàng)重點(diǎn)中,“增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率”是個(gè)顯性問題,比較好解決;“利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平”較復(fù)雜,通俗理解,即某產(chǎn)品設(shè)定的收益率為5%,但險(xiǎn)企過去5年的實(shí)際投資收益率只有4.8%,這會給險(xiǎn)企帶來虧損壓力;“產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用”會給險(xiǎn)企費(fèi)差益帶來壓力。
幫惠保創(chuàng)始人兼CEO龍格也對記者表示,增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品近兩年比較火,但部分產(chǎn)品確實(shí)有長期經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),主要是利率風(fēng)險(xiǎn)和長壽風(fēng)險(xiǎn),有一部分產(chǎn)品有點(diǎn)類似于以前的高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品。
除上述重點(diǎn)問題之外,銀保監(jiān)會還通報(bào)了四大類產(chǎn)品問題:產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題;產(chǎn)品條款表述問題;產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題;其他問題。在業(yè)內(nèi)人士看來,這幾類問題較為常見。
“銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度,對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰,并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。”《通報(bào)》表示。
(責(zé)任編輯:王擎宇)標(biāo)簽:
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