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11月18日，記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部于11月17日向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(人身險(xiǎn)部函〔2022〕501號)(下稱《通報(bào)》)，通報(bào)了24家險(xiǎn)企的產(chǎn)品問題。

備受行業(yè)關(guān)注的是，《通報(bào)》在“需重點(diǎn)關(guān)注的問題”中提到，近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。《通報(bào)》要求，各公司應(yīng)當(dāng)自收到《通報(bào)》之日起，立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

(相關(guān)資料圖)

近兩年來，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速趨緩，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品被不少險(xiǎn)企視為新的增長極并大力推動。此次監(jiān)管規(guī)范該類產(chǎn)品是否會對行業(yè)保費(fèi)增速形成影響？對此，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員、資深精算師徐昱琛對記者表示，監(jiān)管排查增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是對個(gè)別險(xiǎn)企激進(jìn)經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范，主要是出于防風(fēng)險(xiǎn)目的，并不會對該類產(chǎn)品的保費(fèi)增速形成太大影響，且從長遠(yuǎn)來看，對行業(yè)健康發(fā)展是一大利好。如果后續(xù)監(jiān)管調(diào)整了該類產(chǎn)品的定價(jià)利率，才會對該類產(chǎn)品乃至行業(yè)保費(fèi)增速形成較大影響。

《通報(bào)》提到，近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。如，兩家險(xiǎn)企的兩款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。另一險(xiǎn)企的兩款增額終身壽險(xiǎn)，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際情況存在較大偏差。銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部已要求兩家公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

徐昱琛對記者表示，個(gè)別險(xiǎn)企激進(jìn)經(jīng)營的主要原因是對保費(fèi)增速有一定渴求，在行業(yè)低迷期會出現(xiàn)惡性競爭。

此外，北京東三環(huán)一家大型險(xiǎn)企分公司市場部人士對記者表示，上述被通報(bào)的2家險(xiǎn)企的產(chǎn)品在市場有一定知名度，且性價(jià)比較高，但確實(shí)會對險(xiǎn)企的投資端和費(fèi)用端形成一定的壓力。

銀保監(jiān)會要求，各公司(包括被通報(bào)的險(xiǎn)企)應(yīng)當(dāng)自收到《通報(bào)》之日起，立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

徐昱琛表示，對險(xiǎn)企來說，排查的三項(xiàng)重點(diǎn)中，“增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率”是個(gè)顯性問題，比較好解決；“利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平”較復(fù)雜，通俗理解，即某產(chǎn)品設(shè)定的收益率為5%，但險(xiǎn)企過去5年的實(shí)際投資收益率只有4.8%，這會給險(xiǎn)企帶來虧損壓力；“產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用”會給險(xiǎn)企費(fèi)差益帶來壓力。

幫惠保創(chuàng)始人兼CEO龍格也對記者表示，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品近兩年比較火，但部分產(chǎn)品確實(shí)有長期經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，主要是利率風(fēng)險(xiǎn)和長壽風(fēng)險(xiǎn)，有一部分產(chǎn)品有點(diǎn)類似于以前的高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品。

除上述重點(diǎn)問題之外，銀保監(jiān)會還通報(bào)了四大類產(chǎn)品問題：產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題；產(chǎn)品條款表述問題；產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題；其他問題。在業(yè)內(nèi)人士看來，這幾類問題較為常見。

“銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。”《通報(bào)》表示。

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