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中國高質(zhì)量發(fā)展的波瀾壯闊背后，串聯(lián)著數(shù)以億計(jì)的小微企業(yè)個(gè)體的奮斗史。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)業(yè)富民的重要渠道，在擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定、國家稅收、市場經(jīng)濟(jì)等方面具有舉足輕重的作用。

融資難、融資貴等問題阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一世界性難題是一個(gè)長期、復(fù)雜、艱巨的過程。從平安產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司獲悉，近幾年來，各監(jiān)管部門多次發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家政策，小微企業(yè)融資環(huán)境已有明顯改善，但未能從根本上解決其融資困境，小微企業(yè)的天然屬性與傳統(tǒng)銀行貸款發(fā)放機(jī)制無法良好匹配。由于小微企業(yè)往往存在經(jīng)營數(shù)據(jù)不精準(zhǔn)、管理機(jī)制不完善、資金管理不規(guī)范等問題，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏低，也無法提供銀行要求的抵質(zhì)押物以緩釋風(fēng)險(xiǎn)，往往較難獲得銀行貸款。部分小微企業(yè)出于急切的資金周轉(zhuǎn)需求而求助于民間借貸甚至地下融資渠道，無異于飲鴆止渴，不利于借貸市場的陽光化管理。

傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行在響應(yīng)國家號(hào)召扶持小微企業(yè)的同時(shí)，還需兼顧凈息差、不良率等指標(biāo)，承擔(dān)著系統(tǒng)性金融安全的重要職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)容忍度十分有限，若出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)將極有可能化為社會(huì)不安定因素，因此銀行設(shè)定較高的貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和資產(chǎn)抵押要求。此時(shí)，若能引入借款保證保險(xiǎn)作為增信手段，保險(xiǎn)公司對(duì)最終的損失負(fù)責(zé)，以保費(fèi)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將大大提高小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的靈活性。保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的“助推器”，與銀行同樣受嚴(yán)格監(jiān)管，具備較為完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理水平較高。保險(xiǎn)與銀行聯(lián)合扶持小微企業(yè)融資，可為客戶提供更低費(fèi)率、更佳體驗(yàn)的貸款服務(wù)，符合國家號(hào)召金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的導(dǎo)向，能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)合理融資需求的有效補(bǔ)充。

以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，在風(fēng)險(xiǎn)審核環(huán)節(jié)，平安產(chǎn)險(xiǎn)避開傳統(tǒng)企業(yè)貸款模式導(dǎo)致的小微企業(yè)融資“瓶頸”，以個(gè)人借款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，以小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等作為投保人，聚焦于對(duì)個(gè)人的信用資質(zhì)、資產(chǎn)狀況、欺詐行為的辨識(shí)，采用標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、模型化的風(fēng)控、集約化的運(yùn)營，審批處理時(shí)效高，運(yùn)營管理效率強(qiáng)，有能力應(yīng)對(duì)普惠型小微企業(yè)“短、小、頻、急” 的融資需求，摸索出一條商業(yè)可持續(xù)的道路。

當(dāng)今中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷轉(zhuǎn)型，新經(jīng)濟(jì)體蓬勃發(fā)展，小微企業(yè)日益重要。它們占據(jù)了市場主體的90%，貢獻(xiàn)了全國80%的就業(yè)、70%的發(fā)明專利、60%的GDP和50%的稅收。在中國有著將近1.4億小微企業(yè)主，大部分就是這樣心懷夢想的創(chuàng)業(yè)者，他們不甘平庸、踏實(shí)肯干，但現(xiàn)實(shí)的資金問題卻成為他們創(chuàng)業(yè)路上的絆腳石。保險(xiǎn)增信的模式能助力每一個(gè)小微創(chuàng)業(yè)夢想的實(shí)現(xiàn)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)積極響應(yīng)國家號(hào)召，履行社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持以“客戶為中心”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)的經(jīng)營理念，持續(xù)加大扶持小微企業(yè)力度，在產(chǎn)品保障內(nèi)容不變的情況下，調(diào)整收費(fèi)方式，進(jìn)一步切實(shí)降低客戶的保險(xiǎn)增信費(fèi)用和融資成本，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為小微企業(yè)提供三年以上保險(xiǎn)期限選擇，滿足小微企業(yè)中長期信貸需求，同時(shí)減輕小微企業(yè)每月還款壓力，補(bǔ)齊小微企業(yè)融資服務(wù)短板，更好地服務(wù)小微企業(yè)。2020年，平安產(chǎn)險(xiǎn)為89萬有生產(chǎn)經(jīng)營用途需求的小微企業(yè)客戶的2,413億元融資金額提供了保證保險(xiǎn)增信服務(wù)，讓資金更順暢地流向小微企業(yè)，提升資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，有效推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。(文/姑蘇 平安產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司)

標(biāo)簽： 小微企業(yè) 平安產(chǎn)險(xiǎn) 金融機(jī)構(gòu) 銀行貸款