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整改、發(fā)力、奔跑……經(jīng)歷了近三年之久，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款市場迎來重塑。7月是互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期結(jié)束后的第一個(gè)月，在長周期的整改年限中，清存量、完成對應(yīng)整改要求是基本工作，搭建獨(dú)立風(fēng)控體系、自營渠道也在同步進(jìn)行。

從當(dāng)初的“跑馬圈地”到如今的回歸冷靜，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入“銀行為主”階段?！疤魬?zhàn)很大”“每個(gè)用戶的獲客成本在1500元左右”“自營渠道的投放還沒有立馬見效”“銀行根本沒有那么大的成本”……7月6日，多位銀行人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)坦言。少了助貸機(jī)構(gòu)的加持，銀行也深知發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)并非一朝一夕就能完成，如何走得穩(wěn)、走得久，只能用時(shí)間來證明。

整改完畢　監(jiān)管入駐現(xiàn)場檢查

(資料圖片僅供參考)

監(jiān)管已經(jīng)入駐現(xiàn)場開始檢查。7月伊始，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期正式結(jié)束，監(jiān)管也開始依次入駐對銀行業(yè)務(wù)整改情況進(jìn)行核查。

陳晨(化名)是一家銀行業(yè)務(wù)工作人員，他用“緊張”來形容這次的現(xiàn)場檢查?！搬槍ヂ?lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的規(guī)定，監(jiān)管會(huì)要求銀行提交資料，例如，額度管控區(qū)間、業(yè)務(wù)總量、某項(xiàng)業(yè)務(wù)是否達(dá)到了要求，一條一條地對應(yīng)核查，檢查得非常細(xì)?！标惓克诘你y行已經(jīng)在過渡期結(jié)束前順利完成了整改，也針對存在的問題進(jìn)行了調(diào)整，不過現(xiàn)場檢查持續(xù)的周期短則1個(gè)月、長則3個(gè)月，陳晨和他的同事還要打起百倍精神，認(rèn)真對待每一項(xiàng)檢查。

2020年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(即“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”)開始實(shí)施，監(jiān)管從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求，并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期，不過在這之后，受疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，監(jiān)管決定將互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期延至2023年6月。根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額為5.75萬億元。

歷經(jīng)了近三年的整改，多數(shù)銀行已順利完成了任務(wù)。一家股份制銀行業(yè)務(wù)部門人士介紹，該行已經(jīng)按照監(jiān)管要求對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和提升，并制定了合作機(jī)構(gòu)管理辦法，對合作機(jī)構(gòu)分類和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及基本規(guī)定、合作流程、日常管理等方面進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范。

“雖然在整改過程中面臨著時(shí)間周期緊，各家合作方由于業(yè)務(wù)模式以及交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不盡相同，需要針對不同合作方形成不同的科技改造方案等問題，但我行也于2023年5月30日之前完成了合規(guī)改造要求?！币患业胤叫灾行°y行負(fù)責(zé)人指出，“現(xiàn)在我行已按照監(jiān)管相關(guān)要求，結(jié)合各家合作平臺方的實(shí)際情況，整理對應(yīng)技術(shù)調(diào)整方案，并完成各方合規(guī)改造以及技術(shù)服務(wù)合作協(xié)議的補(bǔ)簽。保證我行在合規(guī)前置條件下開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

在調(diào)查過程中，多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也對北京商報(bào)記者表示，已根據(jù)監(jiān)管要求，在借款合同簽訂、貸款資金發(fā)放、獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)審批等方面全部完成合規(guī)整改工作，整體整改較為順利。一位銀行部門人士直言，“以目前的進(jìn)度來看，各家銀行基本都已經(jīng)順利完成任務(wù)，也沒有再延期的必要，之前延期是因?yàn)橐咔樵偌由险闹芷谳^短，比如1個(gè)客戶貸款年限為三年，在客戶資金回款前基本很難達(dá)成，重新延期后的時(shí)間已經(jīng)可以覆蓋客戶的貸款年限，所以銀行也基本都能完成監(jiān)管要求”。

不過，亦有銀行表示，當(dāng)下仍存在一些歷史遺留問題，超期限、超額度等借據(jù)需要到期清理，還需要花費(fèi)一定的周期，但依舊在可控范圍之內(nèi)。

銀行“地位”提升　助貸機(jī)構(gòu)能力弱化

作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)曾一時(shí)間風(fēng)頭無兩，成為銀行發(fā)力的“香餑餑”，在早期的展業(yè)過程中，銀行只充當(dāng)了“資金方”的角色，將引流、獲客、征信、風(fēng)控都交給助貸機(jī)構(gòu)，依靠流量效應(yīng)躺著“拿錢”，但由于展業(yè)過于激進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理存在隱患，一度引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)中明確，銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。

監(jiān)管釋放的一系列信號也讓銀行對助貸機(jī)構(gòu)的選擇更加審慎。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對助貸機(jī)構(gòu)的選擇，各家銀行已經(jīng)制定了較為明晰的方案，例如，根據(jù)平臺經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等多維度進(jìn)行評估，優(yōu)先選擇頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，同時(shí)，提出統(tǒng)一性、名單制、先進(jìn)性、自主性、后評估的原則，并設(shè)置基本條件、合作要求、禁止條款。

彼時(shí)，銀行想要放更多的貸款，就要依靠助貸機(jī)構(gòu)龐大的獲客流量，但殊不知，盤子越大風(fēng)險(xiǎn)越大。如今，銀行的“地位”得到了提升，助貸機(jī)構(gòu)的能力也在弱化。

從規(guī)模經(jīng)濟(jì)的角度，銀行仍需要助貸機(jī)構(gòu)，尤其是在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一家地方性銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，“下半年我行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)總體仍將按照‘遴選優(yōu)質(zhì)合作方，分散合作集中度’的發(fā)展思路，通過對頭部互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺開展調(diào)研，從主體合規(guī)經(jīng)營、外拓及內(nèi)控良好，進(jìn)入與退出模式健全等方面選取合作企業(yè)共同開展合作”。

而對于合作機(jī)構(gòu)設(shè)定不公平不合理合作條件、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符合要求等情況，多家銀行均表示，若出現(xiàn)此類情況，則拒絕合作。

“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)對于銀行、助貸機(jī)構(gòu)各自的業(yè)務(wù)角色有了更明確的定義，在新的合作模式中，銀行一定會(huì)更多成為主導(dǎo)的一方，掌握互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的如風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)?！币患抑J機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人同樣感同身受，在他看來，“助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)用更先進(jìn)的技術(shù)和運(yùn)營手段為金融機(jī)構(gòu)在各環(huán)節(jié)進(jìn)行賦能，在降低借款人融資成本的大趨勢下，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完成降本增效的提升。據(jù)我們觀察，隨著金融機(jī)構(gòu)不斷提升其數(shù)字化運(yùn)營水平，同時(shí)有人工智能加持，客戶全生命周期中業(yè)務(wù)的邊際成本被明顯降低?！?/p>

對新的業(yè)務(wù)合作模式，也有銀行做出了一些嘗試，助貸機(jī)構(gòu)從中也扮演著“打輔助”的角色。一位銀行人士透露，“銀行看中的正是助貸機(jī)構(gòu)的客戶流量，目前我行會(huì)通過和助貸機(jī)構(gòu)合作發(fā)布貸款廣告來實(shí)現(xiàn)引流，這樣的獲客成本也較之前降低了很多”。厚雪研究首席研究員于百程表示，銀行是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的開展主體，是貸款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)方，因此銀行需要掌控貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。而在互聯(lián)網(wǎng)貸款中的用戶營銷、信息服務(wù)、貸后管理等部分環(huán)節(jié)，銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作可能效率更高，成本更低。目前互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期已經(jīng)結(jié)束，業(yè)務(wù)合規(guī)是銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作的前提。

獨(dú)立風(fēng)控　從0到1良性發(fā)展

銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作進(jìn)入“冷靜期”是大勢所趨，一方面，為了達(dá)到監(jiān)管要求，銀行需要將相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行收縮，另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的要求下，銀行也不得再將核心的風(fēng)控業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，若長期處于風(fēng)控“無監(jiān)管”的情況下，銀行不僅會(huì)失去核心競爭力，也會(huì)導(dǎo)致壞賬和金融風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)積累，那么再大的“蛋糕”也無法吃下。

在完成整改業(yè)務(wù)的前提下，建立獨(dú)立自主的風(fēng)控體系成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)。北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，在自主風(fēng)控能力建設(shè)方面，銀行步伐不一，有的銀行已形成較為完善的機(jī)制體制建設(shè)，有的銀行還處于初步籌備階段。

一家地方城商行部門負(fù)責(zé)人介紹稱，“自主風(fēng)控是我行2020年的最核心要求，發(fā)展至今已有三年的時(shí)間，我行通過新建二級部，形成了省內(nèi)最大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控隊(duì)伍，并從大廠、風(fēng)控科技公司等處招聘專業(yè)人才；同時(shí)，經(jīng)過線上30余項(xiàng)項(xiàng)目打磨，目前具備策略組件化、參數(shù)化的能力，支持快速上線、快速生效；在業(yè)務(wù)模式方面，已經(jīng)由線上反哺線下，推動(dòng)了線下業(yè)務(wù)的線上化升級，提升效率、減少差錯(cuò)”。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的優(yōu)劣決定了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的高低。一位民營銀行負(fù)責(zé)人表示，“為此，我行建設(shè)了一整套基于自動(dòng)化決策引擎的風(fēng)控系統(tǒng)，構(gòu)建了貫穿小微企業(yè)全生命周期的身份認(rèn)證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規(guī)模型、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、授信審批模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型和貸款清收模型等風(fēng)險(xiǎn)模型體系”。

“下半年，我行將審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，在客戶身份認(rèn)證、反欺詐、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、審查審批及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面完善風(fēng)控體系建設(shè)，爭取實(shí)現(xiàn)自主風(fēng)險(xiǎn)管理?！庇秀y行人士說道。

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)指出，銀行應(yīng)當(dāng)通過建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警模型，對借款人財(cái)務(wù)、信用、經(jīng)營等情況進(jìn)行監(jiān)測，設(shè)置合理的預(yù)警指標(biāo)與預(yù)警觸發(fā)條件，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，必要時(shí)應(yīng)通過人工核查作為補(bǔ)充手段。

也有銀行加強(qiáng)了對借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，對借款人的貸款支用需求設(shè)置嚴(yán)格的審核、決策標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化自主放款管理。獨(dú)立開展相關(guān)合同的制定與法審，確保銀行具有貸款合同的制定權(quán)、簽訂權(quán)、修改權(quán)和解釋權(quán)。對自主風(fēng)控所要求的信息數(shù)據(jù)字段及時(shí)進(jìn)行梳理，確保相關(guān)數(shù)據(jù)全部落入銀行數(shù)據(jù)庫，并覆蓋貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等信貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，在未來互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)牢牢把控資金、風(fēng)控等核心流程環(huán)節(jié)，這既是合規(guī)底線，同時(shí)也是銀行審慎經(jīng)營、強(qiáng)化風(fēng)控管理的關(guān)鍵內(nèi)容。

自營渠道　還有很長一段路要走

壓降業(yè)務(wù)、建立獨(dú)立風(fēng)控體系，接下來就是放穩(wěn)步調(diào)，走好新發(fā)展之路，在這條道路上，銀行傾力在技術(shù)、設(shè)備、人才等方面加大投入，提升自營渠道的建設(shè)能力和效率。

一家上市銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，自營業(yè)務(wù)是該行未來互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，下一步將持續(xù)聚焦自營業(yè)務(wù)，不斷迭代優(yōu)化產(chǎn)品，打磨流程，拓展客群廣度和深度，提升體驗(yàn)感。

“接下來我行將打造多層次營銷模式，轉(zhuǎn)化存量的無貸客戶；開展線上營銷，使用銀行公眾號進(jìn)行適度廣告營銷來實(shí)現(xiàn)獲客；建立‘行商’意識，主動(dòng)‘走出去’開展?fàn)I銷，擴(kuò)展所能觸達(dá)的客戶范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展?！鄙鲜鲢y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

亦有多家銀行表示將提升自營業(yè)務(wù)占比，一方面，實(shí)現(xiàn)客戶引流，將部分滿足銀行要求的業(yè)務(wù)引流至線上，另一方面，通過線上化模式降低銀行營銷成本，改善客戶體驗(yàn)，吸引更多客戶。

不過，建設(shè)自營渠道也絕非易事。在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)后，陳晨所在的銀行建立起兩大自營渠道，一類面向toC、一類面向toB，獲客成本高就成為一道難解的問題。

“toC端按照目前的市場價(jià)，一個(gè)客戶獲客成本在1500元左右，我行目前僅進(jìn)行了小規(guī)模的嘗試，這樣成本相對低一些，但如果大規(guī)模做確實(shí)很難，首先因?yàn)橹行°y行沒有這么多獲客資金，其次大量的資金投入后續(xù)能吸引多少貸款業(yè)務(wù)量都是未知數(shù)。toB端目前除了和一些機(jī)構(gòu)合作獲客之外，我行也在通過自己的渠道實(shí)現(xiàn)批量獲客，相比toC業(yè)務(wù)來說，toB相對容易一些?！标惓空f道。

從長期看，銀行需要構(gòu)建自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能力，包括自營渠道建設(shè)、場景搭建等。于百程談及，在自營渠道方面，每家銀行需要根據(jù)自身資源稟賦采取差異化策略，優(yōu)勢客群和場景采取自建和自行維護(hù)的方式，形成業(yè)務(wù)門檻，有些客群與場景生態(tài)伙伴合作，形成在商業(yè)上可持續(xù)的、開放和穩(wěn)定的關(guān)系。

蘇筱芮也進(jìn)一步指出，在自營渠道建設(shè)方面，手機(jī)銀行App是當(dāng)前商業(yè)銀行線上展業(yè)的標(biāo)配，但部分規(guī)模較小的銀行，也面臨著獲客困難、增長乏力等困境。銀行一方面持續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)貸款場景營銷領(lǐng)域積極探索創(chuàng)新，增強(qiáng)手機(jī)銀行的互動(dòng)性，提升營銷活動(dòng)效果，促進(jìn)流量轉(zhuǎn)換；另一方面也需要注重以用戶為中心，不斷改善和優(yōu)化用戶貸款體驗(yàn)、升級交互功能、開放場景生態(tài)，促進(jìn)用戶忠誠度及轉(zhuǎn)化率的提升。

銀行也期望得到更多的政策傾斜。正如一位銀行人士所言：“我們的息差現(xiàn)在已經(jīng)越來越低了，真的希望監(jiān)管能提供一些政策上的優(yōu)惠，如低成本信貸資金、提高一下不良容忍率，解決銀行的后顧之憂?！?

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