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日前，國家金融監(jiān)管總局公布了2023年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。截至一季度末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)28.4萬億元，較年初增加1.22萬億元，增長4.5%。近年來，保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行穩(wěn)健，積極參與醫(yī)療、養(yǎng)老等多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，金融科技賦能不斷強(qiáng)化，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效進(jìn)一步提升。

保險(xiǎn)科技日新月異

(相關(guān)資料圖)

近年來，越來越多的保險(xiǎn)公司開始在金融科技方面加大投入。一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)逐漸滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，幫助保險(xiǎn)公司降本增效、可持續(xù)增長。另一方面，科技使保險(xiǎn)行業(yè)可以更好滿足新場景下新的風(fēng)險(xiǎn)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)周期和類目，進(jìn)一步完善更廣泛人群的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2017年，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)對保險(xiǎn)科技進(jìn)行了定義：保險(xiǎn)科技是金融科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的分支，即有潛力改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類新興科技和創(chuàng)新型商業(yè)模式的綜合。

中國平安年報(bào)顯示，平安通過研發(fā)投入持續(xù)打造領(lǐng)先的科技能力，廣泛應(yīng)用于金融主業(yè)，并加速推進(jìn)生態(tài)圈建設(shè)。截至2022年年底，平安擁有近3萬名科技開發(fā)人員、近3900名科學(xué)家的一流科技人才隊(duì)伍；科技專利申請數(shù)累計(jì)達(dá)46077項(xiàng)。2022年，平安AI坐席驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品銷售規(guī)模同比增長25%至約3444億元；AI坐席服務(wù)量在客服總量中占比達(dá)82%。

5月份，中國太保旗下數(shù)智研究院正式發(fā)布了“太數(shù)通”數(shù)智一體化賦能平臺。據(jù)中國太保相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“太數(shù)通”平臺能夠?yàn)槌斜＠碣r自動(dòng)化、智能風(fēng)控、個(gè)性化推薦、智慧問診、數(shù)字員工等場景提供數(shù)智化賦能。以快速理賠場景為例，“太數(shù)通”提供全流程優(yōu)化解決方案，使理賠變得快捷、準(zhǔn)確、高效。在理賠材料提交環(huán)節(jié)，“太數(shù)通”對影像材料自動(dòng)分類，圖像自動(dòng)校正，智能檢測偽造材料；在信息錄入環(huán)節(jié)，“太數(shù)通”通過智能錄入技術(shù)將票據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)；在理賠審核環(huán)節(jié)，“太數(shù)通”結(jié)合理賠模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審核。

有研究機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)顯示，從2012年到2022年全球保險(xiǎn)科技總?cè)谫Y金額累計(jì)達(dá)496.48億美元。2021年是保險(xiǎn)科技投資交易的最高峰，累計(jì)投資總額高達(dá)158億美元。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長王玉祥認(rèn)為，數(shù)字化變革將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)要利用信息科技快速發(fā)展帶來的機(jī)遇，通過提高服務(wù)可獲得性，提供創(chuàng)新性和低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，豐富保險(xiǎn)生態(tài)的系統(tǒng)多樣性，提升保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。

值得一提的是，保險(xiǎn)科技的深度應(yīng)用大大降低了用戶接受保險(xiǎn)服務(wù)的門檻。在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，從電話車險(xiǎn)到互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員與車主不需要面對面就能完成全過程投保。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，“惠民?！薄办`活用工保”“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”等普惠型保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，在服務(wù)新市民等特定群體方面發(fā)揮了重要作用，進(jìn)一步補(bǔ)充了社會(huì)保障體系。眾安保險(xiǎn)CEO姜興表示，“無論科技如何發(fā)展，最重要的事始終不變。新科技是用來幫助我們做好難而正確的事，更好地堅(jiān)守初心，做好金融普惠”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展

來自中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到32.3%。王玉祥認(rèn)為，從科技角度講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)用信息技術(shù)有效優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，同時(shí)增強(qiáng)客戶線上全流程服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為的可回溯的管理，從而有效推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)科技的發(fā)展。

作為中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)從成立之初便選擇了“數(shù)字化”路線，打通了科技在保險(xiǎn)前、中、后臺各個(gè)環(huán)節(jié)的應(yīng)用。截至2022年年底，眾安保險(xiǎn)累計(jì)出具超過500億張保單，保費(fèi)收入236.5億元，躋身國內(nèi)前十大財(cái)險(xiǎn)公司。2022年，眾安研發(fā)投入達(dá)到13.45億元，同比上升19.4%。技術(shù)專利申請量累計(jì)達(dá)599件，包括海外專利申請174件，累計(jì)獲得授權(quán)專利196件，授權(quán)量同比增長69%。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化和科技應(yīng)用起到非常重要的作用。這些年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)行業(yè)培養(yǎng)了很多人才，尤其是科技公司、初創(chuàng)公司，很多人都有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的從業(yè)經(jīng)歷。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對中國保險(xiǎn)業(yè)提供的重要價(jià)值。有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技經(jīng)過10多年的發(fā)展，未來行業(yè)內(nèi)或許不會(huì)再狹義地去討論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)更加需要互聯(lián)網(wǎng)。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的地域限制，通過在線渠道和數(shù)字化服務(wù)。未來伴隨公眾保障意識的不斷覺醒，以及科技賦能的加深，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可布局更廣泛的產(chǎn)品線，進(jìn)一步提升滲透率，擴(kuò)大市場份額。

去年，原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出，構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系，強(qiáng)化客戶體驗(yàn)管理，增強(qiáng)線上客戶需求洞察能力，推動(dòng)營銷、交易、服務(wù)、風(fēng)控線上化智能化。

6月初，為促進(jìn)第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金供給擴(kuò)圍增面，中國人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在支付寶平臺上線。投保人可以通過“中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)”直營小程序體驗(yàn)商業(yè)養(yǎng)老金開戶、購買及權(quán)益查詢等一站式服務(wù)，并獲取專業(yè)養(yǎng)老金融知識。直營小程序24小時(shí)在線客服和中國人壽客服專線協(xié)同配合，能夠提供更加高效、便捷的咨詢服務(wù)。中國人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺覆蓋面廣、觸達(dá)率高的優(yōu)勢，為廣大客戶提供更加方便、快捷、安全的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，旨在進(jìn)一步提升人們的養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識，提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的可得性和便利性。

行業(yè)轉(zhuǎn)型加力提速

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司以科技實(shí)力為依托，研發(fā)了更多結(jié)合數(shù)字生活場景的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了用戶的新風(fēng)險(xiǎn)保障需求。其中，既有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，也有人身險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)渠道拓展業(yè)務(wù)，越來越多的保險(xiǎn)中介公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開始展業(yè)。

記者在采訪中了解到，一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生了各種新保險(xiǎn)應(yīng)用場景，包括電商購物、機(jī)票酒店預(yù)訂、線上診療等。另一方面，“90后”“95后”逐漸成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的主力消費(fèi)人群，這批“互聯(lián)網(wǎng)原住民”的保障意識更強(qiáng)，但價(jià)值觀、消費(fèi)觀等與上一代人差異很大，而且有很多新的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺元保集團(tuán)推出了“數(shù)智員工”來滿足客戶需求。據(jù)元保集團(tuán)CEO方銳介紹，“數(shù)智員工”整合了語音交互、自然語言理解、圖像識別等AI能力的機(jī)器人流程自動(dòng)化，覆蓋80%以上的業(yè)務(wù)場景，在產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷、用戶精細(xì)化運(yùn)營、智能客服、智能理賠等環(huán)節(jié)中廣泛應(yīng)用。與偏靜態(tài)的“數(shù)字人”不同，元?！皵?shù)智員工”不再是按照設(shè)定的關(guān)鍵詞或既定程序完成簡單、生硬的對話，而是通過自動(dòng)深度學(xué)習(xí)，擁有更強(qiáng)大的表現(xiàn)力、識別力和感知理解能力。無論用戶發(fā)出語音還是文本形式的對話，無論問題是否標(biāo)準(zhǔn)，即便用戶有濃重的地方口音，“數(shù)智員工”都可以提供“聽得懂、回得快、答得準(zhǔn)”的智能交互服務(wù)。與此同時(shí)，元保還推出“智能營銷系統(tǒng)”，能為用戶“千人千面”精準(zhǔn)地推薦適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)同質(zhì)化銷售、供需錯(cuò)配的行業(yè)痛點(diǎn)，極大提升了營銷效率。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司則開創(chuàng)了國內(nèi)第三方平臺向保險(xiǎn)公司定制產(chǎn)品的模式。目前，慧擇已經(jīng)和100多家保險(xiǎn)公司保持著合作關(guān)系，聯(lián)手打造了“達(dá)爾文系列”“慧馨安”“守衛(wèi)者”等爆款產(chǎn)品，定制化產(chǎn)品也成為慧擇業(yè)務(wù)增長的重要支撐。2023年一季度，慧擇的定制產(chǎn)品保費(fèi)占比超過60%。以該公司的首款定制產(chǎn)品“達(dá)爾文系列”重疾險(xiǎn)為例，上線5年以來累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超30萬人，累計(jì)賠付金額近4.5億元。

值得一提的是，隨著科技水平的提升和科技成果應(yīng)用，一些新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生，其中最具代表性的就是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是投保人因投保的計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備遭受攻擊而造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定賠償相應(yīng)損失的保險(xiǎn)產(chǎn)品。國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示，2022年中國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約1.4億元，較2021年的7080萬元翻了一番。目前，已有30余家保險(xiǎn)公司備案了78款網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從行業(yè)發(fā)展的角度來看，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍仍有局限，同質(zhì)化嚴(yán)重，而不同行業(yè)、企業(yè)面臨的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)差異較大，保險(xiǎn)產(chǎn)品與實(shí)際需求還存在不匹配的問題。與此同時(shí)，不少企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知較弱，對自身所需的保障內(nèi)容、保障額度的理解較模糊，風(fēng)險(xiǎn)保障的需求仍需培養(yǎng)。

原中國銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾表示，要加快行業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)。要舉全行業(yè)之力，以大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)為支撐，加快搭建行業(yè)統(tǒng)一的基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程管理、精準(zhǔn)銷售等方面，全方位提高服務(wù)水平。

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