5月中旬以來,商業(yè)銀行紛紛調(diào)整通知存款與協(xié)定存款利率,并下架利率較高的智能通知存款。
在調(diào)整不久后,6月1日,民生證券固收團(tuán)隊(duì)發(fā)布的對包括6家國有大行在內(nèi)的19家商業(yè)銀行的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,其中有14家銀行的1天期及7天期通知存款執(zhí)行利率均低于基準(zhǔn)利率,有13家銀行的協(xié)定存款執(zhí)行利率低于基準(zhǔn)利率。
(相關(guān)資料圖)
不過,上述19家銀行中,個(gè)別銀行的兩類存款執(zhí)行利率不僅高于基準(zhǔn)利率,還與市場利率定價(jià)自律機(jī)制規(guī)定的上限持平。如,有城商行1天期、7天期通知存款執(zhí)行利率分別為1%、1.55%;協(xié)定存款執(zhí)行利率為1.35%。兩類存款執(zhí)行利率與自律上限持平。
通知存款和協(xié)定存款屬于類活期存款。通知存款主要面向個(gè)人和企業(yè)辦理,包括1天通知存款和7天通知存款,是指存款人在存款時(shí)不約定存期,支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu),約定支??;協(xié)定存款主要面向企業(yè)辦理,基本存款額度按活期存款利率計(jì)息,超出基本存款額度的部分按協(xié)定利率計(jì)息。
據(jù)央行2015年10月24日發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表,1天期、7天期通知存款的基準(zhǔn)利率分別為0.8%、1.35%,協(xié)定存款的基準(zhǔn)利率為1.15%。
5月中旬以來商業(yè)銀行紛紛調(diào)整兩類存款利率,這源于市場利率定價(jià)自律機(jī)制下調(diào)了兩類存款的利率浮動(dòng)上限,由此引發(fā)部分銀行下調(diào)兩類存款的執(zhí)行利率。此次調(diào)整后,商業(yè)銀行1天期、7天期通知存款利率上限為1%、1.55%,協(xié)定存款利率上限為1.35%。
民生證券固定收益首席分析師譚逸鳴對記者表示,兩類存款利率調(diào)整一方面將降低銀行負(fù)債成本,緩解凈息差壓力,由于股份行協(xié)定存款占比較高,故而受到的影響更大,可帶動(dòng)息差回升5.87BP;另一方面利于規(guī)范商業(yè)銀行存款定價(jià),減少資金空轉(zhuǎn)。
從商業(yè)銀行兩類存款最新的執(zhí)行利率看,國有六大行1天期、7天期通知存款執(zhí)行利率分別均為0.45%、1%,協(xié)定存款利率均為0.9%,兩類存款利率都低于基準(zhǔn)利率,也遠(yuǎn)低于利率上限。此外,多家股份行、城商行也出現(xiàn)類似情況。
不過,個(gè)別銀行的執(zhí)行利率不僅高于基準(zhǔn)利率,還與利率上限持平。某西部省份城商行1天、7天通知存款和協(xié)定存款最新的執(zhí)行利率均與利率上限持平。該行客服人員對記者明確表示,目前1天期、7天期通知存款利率為1%、1.55%,協(xié)定存款利率為1.35%。
對比來看,調(diào)整后,國有大行兩類存款的執(zhí)行利率普遍低于股份行和城商行。對此,郵儲銀行研究員婁飛鵬對《證券日報(bào)》記者表示,大型銀行和中小銀行吸收存款的能力不同,相較而言大型銀行吸收存款的優(yōu)勢更明顯,這是兩者執(zhí)行不同利率的主要原因。
就中小行兩類存款利率普遍高于國有大行這一現(xiàn)狀,業(yè)內(nèi)人士建議中小銀行要強(qiáng)化負(fù)債端的精細(xì)化管理,提升低成本資金沉淀。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F綄Α蹲C券日報(bào)》記者表示,與大型銀行相比,公眾對中小行的認(rèn)可度相對較低,且在存款競爭中處于劣勢。因此,中小行一要強(qiáng)化負(fù)債管理的精細(xì)化程度,強(qiáng)化對付息成本的監(jiān)測、分析;二要用好主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品,對負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)節(jié),利用FTP價(jià)格加強(qiáng)對被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)管理;三要強(qiáng)化交叉營銷,提升資產(chǎn)類客戶的資金歸行率;四要通過產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì),安排好存款產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品之間的銜接;五要利用金融科技手段和特色化增值服務(wù),提升賬戶的活躍度,增加資金沉淀。
婁飛鵬也表示,個(gè)別中小行兩類存款執(zhí)行利率逼近自律上限,最直接的影響是增加了負(fù)債成本,這倒逼其在資產(chǎn)端配置更高收益率的資產(chǎn),而按照高收益高風(fēng)險(xiǎn)邏輯,資產(chǎn)端配置高收益資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對較大,對中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。因此,中小銀行需要通過做好支付結(jié)算等服務(wù)實(shí)現(xiàn)存款沉淀,并積極調(diào)整存款結(jié)構(gòu),比如降低定期存款占比等,以降低負(fù)債成本。
(責(zé)任編輯:譚夢桐)標(biāo)簽:
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