(資料圖片僅供參考)
自去年11月份個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開閘后,首批可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家銀行在攬客方面不斷發(fā)力,開啟“爭奪戰(zhàn)”。據(jù)記者梳理,這23家銀行中,多數(shù)銀行在2022年年報中披露了個人養(yǎng)老金賬戶規(guī)模、業(yè)務(wù)開展等情況。部分銀行的個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)量已突破百萬。例如,興業(yè)銀行年報顯示,截至2022年末,公司共開立個人養(yǎng)老金賬戶229.16萬戶,市場占有率超10%;招商銀行年報顯示,截至2022年末,該行共開立個人養(yǎng)老金資金賬戶165.92萬戶。
對銀行而言,在個人養(yǎng)老金方面,如何繼續(xù)擴(kuò)大增量同時又穩(wěn)住存量,是擺在面前的一道重要課題。
中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明對《證券日報》記者表示,增量方面需要銀行“全民營銷”持續(xù)發(fā)力,加大獎勵力度,吸引符合條件的客戶開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶;留住存量方面,需要持續(xù)上架更多元化的產(chǎn)品,滿足不同風(fēng)險偏好人群的投資需求,目前投資者可以投資的產(chǎn)品數(shù)量偏少。
“銀行在個人養(yǎng)老金資金賬戶方面需要豐富可投資金融產(chǎn)品,提升電子渠道使用便利性,從而留住存量客戶并吸引新客戶。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示。
事實上,為持續(xù)做好個人養(yǎng)老金金融服務(wù),銀行不斷優(yōu)化供給能力?!蹲C券日報》記者從光大銀行獲悉,近日光大銀行App對個人養(yǎng)老金專區(qū)進(jìn)行功能升級,打造涵蓋“賬戶+功能+產(chǎn)品”三位一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系和綜合金融服務(wù)。一方面,進(jìn)一步完善個人養(yǎng)老金開戶、繳存功能,有效簡化客戶選卡環(huán)節(jié),支持養(yǎng)老金繳存綁定他行卡進(jìn)行資金轉(zhuǎn)入、繳存;推出個人養(yǎng)老金繳存憑證查詢及下載功能,客戶可下載月度及年度繳存憑證,用于個人所得稅年度匯算清繳抵扣,方便享受個稅優(yōu)惠。另一方面,個人養(yǎng)老金專區(qū)首頁可以直觀展示客戶資產(chǎn)總金額及活期、存款、基金等大類資產(chǎn)余額,資產(chǎn)分布展示更清晰;實現(xiàn)養(yǎng)老基金業(yè)務(wù)全流程線上化服務(wù)。
當(dāng)前,個人養(yǎng)老金每年繳費(fèi)上限是12000元。但數(shù)據(jù)顯示,截至2022年末,個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人,繳費(fèi)人數(shù)613萬人,總繳費(fèi)金額142億元。這意味著,實際繳費(fèi)人數(shù)還未過半,且人均繳費(fèi)金額約2316元,與上限有一定差距。銀行年報中披露的數(shù)據(jù)也能進(jìn)一步印證,如中信銀行表示,截至2022年底,該行個人養(yǎng)老金賬戶30.25萬戶,賬戶累計繳存金額5.08億元,戶均繳存金額1678.65元。
在明明看來,目前個人養(yǎng)老金制度僅對繳納個稅的較高收入群體有激勵作用,可以參考德國里斯特養(yǎng)老金政策,考慮對低收入或三孩家庭直接補(bǔ)貼,撬動更多人參與;同時,繳納上限較低,可以參考日本對不同人群分檔,設(shè)置不同上限;此外,還可參考美國,打通第二、三支柱的轉(zhuǎn)存制度,以釋放更多資金。
為推動個人養(yǎng)老金制度更好發(fā)展,婁飛鵬建議,一方面,政府在稅收優(yōu)惠政策方面需要進(jìn)一步完善,國際經(jīng)驗也表明政府稅收優(yōu)惠是推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的有效方式;另一方面,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在豐富金融產(chǎn)品、暢通銷售渠道方面加大工作力度。
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