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來源：投資時報 作者：黃鳳清

如何提升償付能力，成為部分險企當下亟需解決的難題。

(相關資料圖)

成立于2017年12月的三峽人壽保險股份有限公司(下稱三峽人壽)，償付能力已連續(xù)三個季度不達標。2022年第四季度償付能力報告顯示，三峽人壽最新一期風險綜合評級結(jié)果仍為 C。

與此同時，三峽人壽的償付能力充足率在下降。2022年四季度末，該公司的核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率分別為84.45%、106.87%，同比、環(huán)比均有所下滑，且在壽險公司中處于較低水平。

除了償付能力方面的壓力，三峽人壽還面臨業(yè)績下滑的局面。根據(jù)償付能力報告披露的數(shù)據(jù)計算，該公司2022年保險業(yè)務收入同比減少一成，凈利潤繼續(xù)虧損，且虧損額同比大幅擴大。

此外，《投資時報》研究員還留意到，三峽人壽過去多個季度的億元保費投訴量等指標位居同行前列。

針對業(yè)績、償付能力、保險消費投訴等方面的問題，《投資時報》研究員向三峽人壽發(fā)送了溝通函，但截至發(fā)稿尚未收到回復。

償付能力承壓

根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》，保險公司同時符合以下三項監(jiān)管要求方為償付能力達標公司：核心償付能力充足率不低于50%；綜合償付能力充足率不低于100%；風險綜合評級在B類及以上。不符合上述任意一項要求的，為償付能力不達標公司。

據(jù)三峽人壽2022年各季度的償付能力報告披露，2022 年第一季度、第二季度及第三季度(最新一期)，該公司風險綜合評級結(jié)果均為C。比照監(jiān)管要求可以看出，三峽人壽償付能力已連續(xù)三個季度不達標。

償付能力充足率方面，截至2022年四季度末，三峽人壽核心償付能力充足率為84.45%，綜合償付能力充足率為106.87%，雖滿足監(jiān)管要求，但不算太理想。

一方面，該公司的核心和綜合償付能力充足率在2021年四季度末均為129.60%，在2022年三季度末分別為93.94%、116.04%，可見，不管是同比抑或是環(huán)比，2022年四季度均呈現(xiàn)出下降態(tài)勢。

另一方面，橫向比較來看，據(jù)《投資時報》研究員統(tǒng)計，截至2月20日，已披露2022年第四季度償付能力報告的60家非上市人身險企業(yè)中，三峽人壽期末綜合償付能力充足率居第59位，核心償付能力充足率居第48位，均屬同行下游水平。

三峽人壽在2022年第四季度償付能力報告中表示：“公司目前面臨的主要風險是償付能力承壓，公司戰(zhàn)略、經(jīng)營管理等持續(xù)受到制約：SARMRA 監(jiān)管評估提出的整改要求還需進一步貫徹落實。公司正在全力推進償付能力改善工作，保障公司的長遠健康發(fā)展?！?

據(jù)悉，根據(jù)公司風險現(xiàn)狀，三峽人壽正在采取和擬采取以下改進措施：一是對標SARMRA監(jiān)管現(xiàn)場評估整改意見，加緊推進整改落地，盡快化解關鍵風險點， 持續(xù)提升公司風險管理能力；二是做好季度風險綜合評級數(shù)據(jù)收集報送，針對風險綜合評級指標及關鍵風險指標數(shù)據(jù)開展有效的監(jiān)測、預警及分析，動態(tài)梳理風險點并做好整改；三是以“流程再造2022”為抓手，從流程梳理、制度修訂等方面加強內(nèi)控管理，認真落實監(jiān)管部門“內(nèi)控合規(guī)管理提升年”專項工作要求，切實改善內(nèi)控合規(guī)短板；四是持續(xù)落實償付能力應急管理方案，定期召開償付能力專項會議，追蹤各項管理措施實施情況，監(jiān)測預警償付能力關鍵指標。

虧損額擴大

三峽人壽在2022年第四季度償付能力報告中指出，當季度末綜合償付能力充足率比上季度末下降9.17個百分點，主要因?qū)嶋H資本下降所致。該公司當季度末實際資本為35407.82萬元，比上季度末下降了3821.97萬元，降幅為 9.74%。而實際資本下降的主要原因是2022年第四季度凈虧損2820.47萬元和可供出售金融資產(chǎn)浮虧2207萬元所致。

實際上，自成立以來，三峽人壽始終處于虧損狀態(tài)。

年報數(shù)據(jù)顯示，2017年—2021年，該公司凈利潤依次為-0.84億元、-0.58億元、-1.19億元、-1.05億元、-0.65億元。而根據(jù)償付能力報告，該公司2022年實現(xiàn)保險業(yè)務收入5.59億元，同比下降10.48%；凈利潤為-1.1億元，虧損額同比擴大69.51%。受虧損影響，2022年該公司凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)收益率分別為-23.78%、-3.14%。

投資端的表現(xiàn)是影響險企利潤的一項重要因素。償付能力報告顯示，2022年，三峽人壽投資收益率為5.22%，不過綜合投資收益率只有0.69%?！锻顿Y時報》研究員注意到，在當前已披露2022年第四季度償付能力報告的60家非上市人身險企業(yè)中，去年全年綜合投資收益率低于1%的有15家，三峽人壽便是其中之一。

引起《投資時報》研究員注意的還有中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局披露的保險消費投訴情況。

中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)1月30日發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局關于2022年第三季度保險消費投訴情況的通報》顯示，2022年第三季度，三峽人壽億元保費投訴量為6.40件/億元，在人身保險公司中排名第九。同期人身保險公司億元保費投訴量中位數(shù)為1.95件/億元。

據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局披露，2022年第一、第二季度，三峽人壽亦多項投訴指標“上榜”。

具體來看，2022年第二季度，三峽人壽億元保費投訴量為16.50件/億元，萬張保單投訴量為1.21件/萬張，在人身保險公司中均位列第二；萬人次投訴量為0.68件/萬人次，在人身保險公司中位列第三。

2022年第一季度，三峽人壽億元保費投訴量為2.67件/億元，萬張保單投訴量為0.67件/萬張，萬人次投訴量為0.37件/萬人次，分別在人身保險公司中位列第十、第三、第三。

投訴主要涉及哪些方面？有何改善措施？對于《投資時報》研究員的疑問，三峽人壽并未予以回應。

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