“我行3年期大額存單年利率已由之前的3.30%下調(diào)至3.25%,但仍舊搶手,發(fā)售后,一般會在3分鐘之內(nèi)售罄?!北本┦形鞒菂^(qū)某股份行客戶經(jīng)理告訴記者。
如上述客戶經(jīng)理所言,中國證券報記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點了解到,部分銀行近期再次對大額存單利率進行下調(diào)。盡管如此,大額存單仍受投資者追捧。
專家認為,投資者青睞大額存單是存款定期化趨勢加深的一大表現(xiàn)。存款定期化使得銀行負債端成本下降幅度有限。在貸款利率維持低位背景下,商業(yè)銀行凈息差依然承壓,后續(xù)存款利率仍有一定下調(diào)空間。
【資料圖】
利率一再下調(diào)
“我行3年期大額存單年利率由3.55%下降至3.50%,未來可能還會降?!北本┦泻5韰^(qū)一家城商行理財經(jīng)理透露。
融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2022年11月發(fā)行的1年期、3年期、5年期的大額存單平均利率分別為1.795%、3.296%、3.441%。與上個月相比,1年、3年、5年期平均利率環(huán)比下跌,跌幅分別為2.9個基點、0.2個基點、11.2個基點。
業(yè)內(nèi)人士認為,大額存單利率下調(diào)是商業(yè)銀行主動管控負債成本的表現(xiàn)。融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示,2022年以來,大額存單各期限利率下跌趨勢較為明顯,5年期利率降幅較大,全國性銀行基本已經(jīng)停發(fā)5年期大額存單,3年期也不多,由此可見,銀行在持續(xù)壓降大額存單成本。
盡管大額存單利率一再下調(diào),但投資者追捧的意愿并未減弱。記者查詢工商銀行、光大銀行、江蘇銀行等多家銀行App發(fā)現(xiàn),3年期大額存單均顯示售罄。還有個別銀行App顯示暫無大額存單產(chǎn)品在售。
劉銀平認為,盡管大額存單利率持續(xù)走低,但其具有保本、安全性高的特點。此外,在利率下行期,購買長期限大額存單,可以提前鎖定相對較高的利率。
普益標準研究員王高鵬認為,理財凈值化轉(zhuǎn)型后,部分理財產(chǎn)品凈值波動較大,甚至出現(xiàn)“破凈”,而理財產(chǎn)品的投資者的風險偏好一般會比較低,可能暫時無法接受較大的凈值波動,因此轉(zhuǎn)投大額存單。
商業(yè)銀行凈息差承壓
在業(yè)內(nèi)人士看來,投資者青睞大額存單是存款定期化趨勢加深的一大表現(xiàn)。存款成本仍存剛性將對商業(yè)銀行凈息差造成擠壓。
從貸款端看,2022年以來,1年期和5年期以上LPR(貸款市場報價利率)分別累計下調(diào)15個基點和35個基點,推動實體經(jīng)濟融資成本持續(xù)降低。人民銀行數(shù)據(jù)顯示,2022年9月,貸款加權(quán)平均利率為4.34%,同比下降0.66個百分點,其中企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.0%,同比下降0.59個百分點,處于有統(tǒng)計以來的低位水平。
從存款端看,2022年9月中旬以來,國有大行主動下調(diào)存款利率,帶動部分商業(yè)銀行跟隨調(diào)整。“存款利率下調(diào)有助于降低銀行負債成本,但存款定期化趨勢加深對負債成本下行產(chǎn)生一定對沖?!庇惺袌鋈耸勘硎?。
近期,金融管理部門多次強調(diào)“降低企業(yè)融資和個人消費信貸成本”。專家認為,增量和存量貸款利率有望維持低位,商業(yè)銀行凈息差依然承壓。
“存款成本、理財收益率下行后,帶動部分活期存款和理財加速向定期存款遷移,導致存款平均成本率整體下降幅度不大?!泵裆y行首席經(jīng)濟學家溫彬表示,整體來看,2022年存款利率降幅明顯低于貸款利率降幅。2022年三季度,商業(yè)銀行凈息差為1.94%,同比大幅收窄13個基點。
存款利率仍有下調(diào)空間
在凈息差承壓背景下,業(yè)內(nèi)人士認為,存款利率仍有一定下調(diào)空間。
2023年1月起,若存量商業(yè)性個人住房貸款利率錨定LPR且重定價日為每年1月1日,則房貸利率會有所降低。東海證券分析師王鴻行表示,重定價因素將導致2023年一季度凈息差下降,未來幾個月內(nèi)存款成本走向值得關(guān)注。息差過低制約政策傳導、不利于風險化解,存款利率有望在政策引導下再度下降。
溫彬認為,2023年存款利率市場化改革有望進一步推進,存款價格可能繼續(xù)下行,為降低企業(yè)融資成本打開空間。此外,由于商業(yè)銀行凈息差已降至低位,在貸款利率延續(xù)低位趨勢下,商業(yè)銀行自身也有較強動力繼續(xù)下調(diào)存款掛牌利率。
“2023年,存款成本改善優(yōu)先于貸款定價,存款掛牌利率或較大程度跟上LPR調(diào)整幅度,部分期限存款掛牌利率存在10至15個基點的下調(diào)空間,從而使得存貸款利率的聯(lián)動效應進一步增強?!睖乇蛘f。
對于銀行而言,多舉措管控負債成本尤為重要。王高鵬建議,銀行應加大活期存款拓展力度,努力提升活期存款占比;強化存款成本率考核等精細化管理舉措,有效降低負債成本;繼續(xù)堅持高成本存款的限額管理和限額要求,包括協(xié)議存款到期不再續(xù)做、大額存單設(shè)置上限,壓降定期結(jié)構(gòu)性存款等。
(責任編輯:張紫祎)標簽: 存款利率 理財產(chǎn)品 東海證券 貸款定價
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