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隨著人口老齡化加劇，險企紛紛挖掘“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”領(lǐng)域的投資機(jī)會。中國證券報記者了解到，目前，已有包括A股五大上市險企在內(nèi)的十余家險企通過發(fā)布養(yǎng)老服務(wù)品牌或者養(yǎng)老綜合解決方案布局養(yǎng)老金融。其中，大多數(shù)險企都采用了“保險產(chǎn)品+養(yǎng)老社區(qū)”模式，來實現(xiàn)保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的聯(lián)動。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，養(yǎng)老社區(qū)可以在負(fù)債和資產(chǎn)兩端對相關(guān)險企產(chǎn)生積極貢獻(xiàn)。在負(fù)債端，養(yǎng)老社區(qū)可以通過掛鉤保單銷售的方式，實現(xiàn)與保險主業(yè)的良好協(xié)同。在資產(chǎn)端，養(yǎng)老社區(qū)投資模式與保險資金的長期性具有天然匹配性質(zhì)，若養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營得當(dāng)，現(xiàn)金流穩(wěn)定，可為險企提供長期穩(wěn)定的投資回報。

(資料圖片僅供參考)

多家險企布局

日前，大家保險旗下大家健投與成都文旅資管公司舉行簽約儀式，合力在成都市金牛區(qū)打造養(yǎng)老社區(qū)——大家的家·成都五丁橋城心社區(qū)。據(jù)了解，這是繼北京朝陽、北京友誼、北京阜外、南昌永叔路、天津泰安道后，大家保險在全國布局的第六家城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。

近年來，保險結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)的模式快速升溫，多家險企尤其是大型險企紛紛入局。據(jù)中國證券報記者不完全統(tǒng)計，目前已有十余家險企涉足養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域。除了A股五大上市險企之外，泰康保險、中國太平、大家保險、光大永明人壽、君康人壽、合眾人壽等也均有嘗試。

目前，不少險企推出的養(yǎng)老社區(qū)多定位于高端市場，以“打造高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)”“提供高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)”等為口號。例如，中國太保的太保家園已在長三角、環(huán)渤海、成渝及中部地區(qū)11個城市落地12個高端養(yǎng)老社區(qū)項目，開工面積71.6萬平方米，儲備床位約1.2萬張。泰康保險已完成在北京、上海、廣州、三亞、蘇州等26個核心城市連鎖醫(yī)養(yǎng)社區(qū)和康復(fù)醫(yī)院的布局，規(guī)劃總地上建筑面積約367萬平方米，可容納約6.6萬名老人。

也有險企將高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)與普惠型養(yǎng)老社區(qū)、居家養(yǎng)老相結(jié)合。如中國人壽集團(tuán)相關(guān)人士告訴中國證券報記者，公司正加快構(gòu)建機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老三位一體的多層次發(fā)展模式。中國平安已打造“保險+健康管理”“保險+居家養(yǎng)老”“保險+高端養(yǎng)老”三大“保險+”服務(wù)。截至2022年9月末，平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國32個城市。

保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)聯(lián)動

業(yè)內(nèi)人士表示，養(yǎng)老社區(qū)項目可以在負(fù)債和資產(chǎn)兩端對相關(guān)險企產(chǎn)生積極貢獻(xiàn)。從資產(chǎn)端來看，養(yǎng)老社區(qū)投資模式與保險資金的長期性具有天然匹配性質(zhì)，養(yǎng)老社區(qū)項目在保障理想入住率的情況下，可以為保險公司提供穩(wěn)定可觀的收益，對于提升投資收益水平和資金運(yùn)用效率也具有重要作用。

華創(chuàng)證券研報指出，保險行業(yè)布局養(yǎng)老具有天然優(yōu)勢。一方面，“保險+養(yǎng)老”模式可帶來保險增量，促進(jìn)大額保單銷售，有助于高端客戶經(jīng)營；另一方面，險企資金規(guī)模大、周期長，需尋找穩(wěn)定的投資回報，而養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)營現(xiàn)金流穩(wěn)定，需低成本、大規(guī)模的資金支持，資金特征匹配。

從目前情況來，目前已布局養(yǎng)老社區(qū)的險企大多采用“保險產(chǎn)品+養(yǎng)老社區(qū)”模式，即購買旗下保險產(chǎn)品可獲得養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，享受免押金入住權(quán)、優(yōu)先入住權(quán)等權(quán)益，以此來實現(xiàn)保險產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的聯(lián)動。對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品保費(fèi)相對較高，門檻價格多為百萬元級別。

對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品，多為年金險和增額終身壽險。一位業(yè)內(nèi)人士表示：“客戶可以通過買保險來鎖定未來的入住權(quán)。如果養(yǎng)老社區(qū)接受交大額押金入住，一些年齡較大的客戶可選擇交大額押金入住，不用買保險?！?/p>

綜合實力比拼

據(jù)了解，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)有“重資產(chǎn)投入、輕資產(chǎn)投入、輕重資產(chǎn)投入結(jié)合”三種模式。重資產(chǎn)投入模式，一般是自建社區(qū)。輕資產(chǎn)投入模式，一般是尋找第三方合作社區(qū)，保險公司更多提供康養(yǎng)服務(wù)。

“養(yǎng)老社區(qū)的核心在‘后續(xù)運(yùn)營和持續(xù)照護(hù)服務(wù)’，其主要盈利來自于長期租金收入和資產(chǎn)升值，現(xiàn)金回流速度慢，在開發(fā)和運(yùn)營階段均需要有穩(wěn)定、長周期、低成本、大規(guī)模的資金做支持。重資產(chǎn)投入模式取決于公司的資產(chǎn)規(guī)模，保險公司的角色往往是‘投資商、開發(fā)商、運(yùn)營商’合為一體。”光大證券分析師王一峰分析稱。

中國證券報記者觀察發(fā)現(xiàn)，早期進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域的保險公司大多采取重資產(chǎn)模式，近年來，輕資產(chǎn)或者輕重并舉的模式更受歡迎并有望成為未來發(fā)展趨勢。

在業(yè)內(nèi)人士看來，目前國內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)比拼的不單是硬件設(shè)施，還有人才、運(yùn)營管理、養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)等綜合實力。

“養(yǎng)老社區(qū)的核心競爭力還在于養(yǎng)老服務(wù)能力，而專業(yè)水準(zhǔn)的運(yùn)營管理能力是國內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的短板所在。”普華永道近日發(fā)布的《保險機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融競爭策略研究報告》指出，在養(yǎng)老服務(wù)金融方面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)提升運(yùn)營服務(wù)能力，創(chuàng)新養(yǎng)老社區(qū)模式；瞄準(zhǔn)失能高齡人群，打造照護(hù)服務(wù)能力；聚焦專業(yè)人才短板，探索“教育+”服務(wù)閉環(huán)；順應(yīng)營銷轉(zhuǎn)型需要，構(gòu)建綜合服務(wù)模式等。

普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，在參與養(yǎng)老金融市場競爭的眾多主體中，保險機(jī)構(gòu)優(yōu)勢更多體現(xiàn)在服務(wù)屬性和技術(shù)屬性方面；保險公司可以將養(yǎng)老保險產(chǎn)品作為核心，發(fā)揮養(yǎng)老金支付端的特殊優(yōu)勢，驅(qū)動養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展，打通社區(qū)養(yǎng)老、護(hù)理和傳承的完整養(yǎng)老服務(wù)鏈條，推動建設(shè)“大養(yǎng)老”生態(tài)圈。

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