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銀保監(jiān)會和人民銀行近日聯(lián)合印發(fā)《關于推動動產(chǎn)和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，總結了目前銀行機構開展動產(chǎn)和權利融資業(yè)務的實踐經(jīng)驗和創(chuàng)新模式，對銀行機構提出了新要求。

所謂動產(chǎn)和權利融資業(yè)務，指的是將各類動產(chǎn)和權利作為借款人融資的抵質押品，金融機構向借款人提供融資支持的一種融資方式。根據(jù)《指導意見》要求，銀行機構可將交通運輸工具、生產(chǎn)設備、活體、原材料等動產(chǎn)，以及現(xiàn)有的和將有的應收賬款，知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權、林權等權利納入企業(yè)貸款的押品范圍，開展授信業(yè)務。

當前，鼓勵銀行把動產(chǎn)和權利納入押品融資范疇，對銀行優(yōu)化信貸和防范風險均有積極意義。一方面豐富抵押品種類，讓難以獲得貸款的輕資產(chǎn)企業(yè)受益，同時有利于銀行優(yōu)化信貸投放結構，加速金融活水均衡滴灌受新冠肺炎疫情等因素影響的旅游、餐飲等行業(yè)。另一方面，可降低銀行對不動產(chǎn)抵押的過度依賴。

應當注意的是，動產(chǎn)和權利在不同市場主體、不同使用場景下價值差異大、監(jiān)管難。比如，活體、半成品、知識產(chǎn)權等動產(chǎn)和權利辦理貸款后，這些抵質押品仍繼續(xù)在市場中流通，隨著抵質押品規(guī)模的擴大和跨市場交易的發(fā)生，銀行機構也無法對此實時監(jiān)控。因此，相關部門和銀行機構在開展動產(chǎn)融資之初，就要筑牢抵質押品風險管理底線，尤其要在抵質押品估值和確權方面下功夫。

首先，建立健全動產(chǎn)和權利價值評估管理機制，多角度對抵質押物的價值摸底后再放貸。這里存在兩種情況，一是抵質押物估值過高，假如融資人難以償還貸款，將會導致抵質押物變現(xiàn)后價值縮水，出現(xiàn)物不抵債的情況；二是抵質押物估值過低，又將大大降低融資人的融資意愿，無法充分盤活輕資產(chǎn)類企業(yè)資產(chǎn)，加劇企業(yè)資金流動性壓力。鑒于此，銀行機構應圍繞不同企業(yè)的合同、發(fā)票等真實交易信息，把上下游產(chǎn)業(yè)鏈的相關產(chǎn)品納入評估范圍，全方位、穿透式權衡企業(yè)動產(chǎn)和權利在這個行業(yè)的價值和發(fā)展前景，以此作為評判貸款額度的依據(jù)。

同時，在放貸前后的重要節(jié)點、押品管理等重要環(huán)節(jié)上，銀行機構可以借助科技手段規(guī)范在押動產(chǎn)管理，在權衡風險、成本等要素的基礎上，對押品采取不定期抽查、遠程監(jiān)控等措施，消除押品風險。

其次，銀行機構還應理順動產(chǎn)和權利的權屬關系，減少后續(xù)質押融資糾紛。人民銀行發(fā)布的《動產(chǎn)和權利擔保統(tǒng)一登記辦法》已于今年2月正式施行，對納入統(tǒng)一登記范圍的動產(chǎn)和權利擔保登記通過統(tǒng)一登記系統(tǒng)辦理，避免了由不同部門辦理擔保登記可能產(chǎn)生的信息混亂、重復質押、重復登記等問題。因此，銀行機構創(chuàng)新抵質押品融資要不打折扣地在擔保類型范圍內(nèi)進行，對于超出范圍、禁止或限制轉讓的擔保財產(chǎn)的約定，更要依法依規(guī)按照規(guī)定辦理，落實擔保登記公示要求，更好地保護銀行機構和企業(yè)的權利。

動產(chǎn)融資創(chuàng)新并不是沒有風險。在整個動產(chǎn)融資過程中，評估、確權、放貸等每一個環(huán)節(jié)都可能觸碰暗礁。為降低貸款風險，銀行機構唯有不斷查漏補缺、完善風控舉措，才能降低信貸隱患。各級金融管理部門也需做好配套服務，強化對銀行的正向激勵和有效監(jiān)管，合力推動動產(chǎn)和權利融資發(fā)展。

標簽： 融資業(yè)務 銀行機構 指導意見 創(chuàng)新模式