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北京商報(bào)訊(記者 陳婷婷 李秀梅)繼銀保監(jiān)會(huì)多次“吹風(fēng)”表示要探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制后，相關(guān)細(xì)則終于揭開面紗。10月25日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡稱《通知》)，決定開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”)試點(diǎn)。

(資料圖片)

所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

在試點(diǎn)期限和機(jī)構(gòu)方面，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

一張人壽保險(xiǎn)保單是如何轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任呢？根據(jù)《通知》，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種，其中保單貼現(xiàn)法適用于被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人；精算等價(jià)法則適用于被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

北京商報(bào)記者根據(jù)《通知》及相關(guān)附件梳理發(fā)現(xiàn)，不論是采用保單貼現(xiàn)法還是精算等價(jià)法，選取的保單需要是普通型人壽保險(xiǎn)，并且，如果采用保單貼現(xiàn)法，還需滿足在銷售時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)、保單合同生效時(shí)間超過兩年等要求。

為何要選擇人壽保險(xiǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換？北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍向北京商報(bào)記者分析，選擇壽險(xiǎn)保單與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換，可能是因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值較大，具有轉(zhuǎn)換較高的價(jià)值，而且該產(chǎn)品保險(xiǎn)期限較長，被保險(xiǎn)人在保單末期可能陷入失能狀態(tài)。

市面上常見的壽險(xiǎn)產(chǎn)品包括定期壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、定額終身壽險(xiǎn)等，哪些產(chǎn)品符合“普通型人壽保險(xiǎn)”的要求，適用于轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)？宋占軍解釋稱，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)類型方面主要包括普通型、分紅型、萬能型和投連型。目前定期壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)大部分是普通型，定額終身壽險(xiǎn)一部分是普通型。

實(shí)際上，在探索建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制方面，銀保監(jiān)會(huì)曾多次表態(tài)。2020年3月，銀保監(jiān)會(huì)等十三部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》明確提出，要探索將商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)再次提到，要探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。

談及開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)初衷，銀保監(jiān)會(huì)表示，加強(qiáng)失能老年人長期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是為了加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足人民群眾日益增長的長期護(hù)理服務(wù)和保障需求。

對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)市場來說，探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換有一定積極意義。宋占軍表示，探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換，能夠有效提升壽險(xiǎn)的責(zé)任范圍，進(jìn)一步增強(qiáng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力，同時(shí)也有助于培養(yǎng)消費(fèi)者的護(hù)理保障意識(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。

此前，業(yè)內(nèi)專家告訴北京商報(bào)記者，這種產(chǎn)品轉(zhuǎn)換方案，不僅可操作性強(qiáng)，還可有效滿足市場需求，費(fèi)率水平相對(duì)可控，保障杠桿相對(duì)較高，有利于保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，鼓勵(lì)年輕客群提早參與，調(diào)動(dòng)購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

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